Как в России взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Неаккуратное погашение кредитов отражается в личной кредитной истории, которая имеется у любого лица, когда-либо обращавшегося за займом.

В свою очередь, плохая кредитная история — одна из главных причин отказа в выдаче ипотечного кредита со стороны банка.

Однако такое положение еще не является окончательным приговором.

В этой статье мы расскажем о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, как узнать ее статус и как действовать, если в ипотеке все же будет отказано.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) содержит в себе информацию о том, какие займы ранее брал заемщик и как он гасил задолженности по кредиту.

что это такое?

В ней собран полный свод информации обо всех кредитах: потребительских, банковских, по кредитным картам, в микрофинансовых организациях.

Также в КИ фигурируют данные обо всех поданных заявках на кредит (одобренных и получивших отказ), о наличии или отсутствии просрочек платежей, об участии в чужих кредитных договорах и т. д.

Одним словом, в КИ содержится информация обо всех взаимоотношениях человека с любым финансовым учреждением, предоставляющим займы.

Единой системы кредитных историй в России нет. Всего существует несколько организаций, собирающих подобные сведения. Такие учреждения называются бюро кредитных историй (БКИ).

Именно в их базы данных банки и иные организации, предоставляющие кредиты, передают полные сведения о заемщиках. При этом такая передача является обязанностью банков и иных кредитных организаций.

Каждый новый займ, взятый человеком, пополняет эту базу данных. Каждый гражданин, когда-либо в своей жизни бравший кредит, фигурирует в той или иной базе кредитных историй. Сведения о любых взаимодействиях лица с кредитными организациями хранятся в БКИ в течение 15-летнего срока.

При подаче заявки на ипотечный займ банк отправляет запрос в бюро на предмет получения сведений о потенциальном заемщике.

Плохая КИ — повод для отказа в кредите, положительная добавляет плюсов и стимулирует заключение кредитного договора.

Как ее узнать?

 

как можно узнать?

Узнать статус личной кредитной истории желательно до момента обращения в банк.

Нередко случаются ситуации, когда кредитная история человека ухудшилась из-за ошибки, например, не были получены сведения о погашении кредита.

Или потенциальный заемщик остается должен по кредиту буквально несколько копеек — мелочь, из-за которой кредитор не будет разыскивать клиента, однако в кредитной истории такие сведения отобразятся.

Из-за подобных ситуаций банк может отказать в выдаче ипотеки, при этом такой отказ еще более ухудшит кредитную историю.

Всего можно выделить несколько способов того, как получить содержание своей личной КИ:

  • Обратиться к посредникам, которые за небольшие деньги предоставляют выписку из КИ,
  • Второй способ потребует самостоятельных действий, зато является бесплатным. Для этого необходимо зайти на официальный портал Центробанка и ввести личный персональный код, под которым вас знает система кредитования. Найти его можно в любом старом кредитном договоре. Также требуется ввести паспортные данные, после чего будет предоставлен список кредитных бюро, где хранится персональная КИ.

    Согласно закону, раз в год каждый желающий может получить выписку из своей кредитной истории бесплатно.

    Остается лишь прийти в конкретное бюро с паспортом и подать заявление на получение справки. Последующие выписки в течение одного года уже придется оплатить,

  • В качестве альтернативы можно обратиться в Центральный каталог кредитных историй и уточнить, в каком конкретном БКИ она хранится. Ну а затем уже подать заявку на выдачу КИ в данное бюро кредитных историй.

Бланк заявления на получение кредитной истории.

Способы получения ипотеки

Плохая КИ не означает, что вам вряд ли одобрят ипотеку. Конечно, именно плохая КИ является для банка первоочередным основанием для отказа, так как лицо показало себя ненадежным заемщиком. Однако и в таком случае есть выходы из ситуации.

В крупном банке

большой банк

Ситуация на кредитном рынке сейчас такова, что даже крупные банки максимально заинтересованы в клиентах, в том числе и с плохой кредитной историей.

Однако для подстраховки таким потенциальным заемщикам крупные банки предлагают оформить кредит с дополнительными условиями.

К таковым относятся:

  1. увеличения процента за пользование кредитом,
  2. уменьшение суммы или срока кредита,
  3. привлечение платежных поручителей,
  4. увеличение личного взноса заемщика,
  5. использование дополнительных страховых продуктов (программы комплексного страхования),
  6. залог уже имеющейся у заемщика недвижимости.

Однако во многих случаях крупные банки не предлагают эти пути решения проблемы, так как риски финансовой организации достаточно велики.

В такой ситуации можно попробовать обратиться в небольшой банк.

В небольшом банке

маленький банк

Небольшие кредитные организации не избалованы клиентами, тем более столь выгодными, как ипотечный заемщик, который будет приносить прибыль еще много лет.

Поэтому небольшие и начинающие банки вполне могут одобрить ипотечный продукт с любой КИ или без нее.

Еще один плюс обращения в небольшой банк состоит в том, что они сотрудничают не со всеми БКИ, так что сведения о проблемах клиента с предыдущими займами могут просто не дойти до таких кредитных организаций.

Так что если не получилось взять ипотеку в крупном банке, можно подать заявки в малоизвестный банк. Естественно, в крупных банках условия ипотеки выгоднее. Однако при плохой КИ эти выгодные условия обычно и так не грозят клиенту.

Так что ипотека в маленьком банке может быть даже выгоднее.

О том, какие банки одобряют кредит даже с плохой кредитной историей, смотрите в видеоролике:

Ипотека от застройщика

застройщик

Еще один вариант все-таки оформить ипотечный кредит — попытаться оформить ипотеку напрямую от застройщика.

Обычно под этим понимается оформление ипотеки в банке-партнере застройщика, однако некоторые компании способны самостоятельно предоставить займ на покупку квартиры.

Но и в этом случае у покупателя тоже существуют риски: ипотека оформляется на стадии строительства, так что 100% гарантии, что здание будет достроено и сдано, нет.

Среди других минусов можно отметить: небольшой срок (обычно до 12 месяцев, редко — 2-3 года) и, следовательно, крупный первоначальный взнос.

Ну а плюсом является то, что компании-застройщики совершенно не интересуются кредитной историей, так как у них нет к ней доступа.

Требования к заемщику

 

требования

Плохая кредитная история еще не означает, что банк откажет в ипотеке.

Это является существенным минусом, который можно попробовать компенсировать другими характеристиками клиента, делающими его более предпочтительным для банка в качестве заемщика.

Для начала необходимо исправить «ошибки прошлого», то есть погасить те кредиты, из-за которых КИ ухудшилась. Даже если долг составляет несколько копеек — необходимо его закрыть.

Остальные характеристики клиента с плохой кредитной историей ничем не отличаются от обычного претендента на займ.

Ипотеку дадут лицу:

  • со стабильным высоким доходом, подтвержденным документально,
  • с непрерывным стажем работы в течение полугода и общим — не менее года,
  • с постоянной регистрацией на территории страны,
  • возрастом от 22 (25) до 50 лет,
  • имеющим в собственности ликвидное имущество, например, автомобиль,
  • имеющего платежеспособного поручителя,
  • желательно состоящего в браке.

При наличии плохой кредитной истории не будет лишним предоставить подтверждения серьезности причин, из-за которых возникли задержки с выплатой предыдущего кредита. Например, серьезная болезнь или увольнение с работы являются смягчающими факторами.

Также желательно оповестить банк о тех действиях, которые заемщик предпринимал в сложившейся ситуации. Например, подача заявления о реструктуризации или рефинансировании кредита покажет банку, что заемщик пытался решить свою проблему, а не избегал ее.

Военная ипотека

ипотека для военнослужащих

Военная ипотека оформляется для действующих военнослужащих со стабильным окладом, а поручителем выступает государство.

Тем не менее финансовые средства предоставляются обычными коммерческими банками.

Действительно, уплата ежемесячных платежей производится за счет федерального бюджета, однако ответчиком по кредиту все же является сам военнослужащий.

Срок ипотеки достаточно длинный, поэтому гарантий, что военнослужащий не уволится с военной службы, у банка нет. А в таком случае заемщик будет гасить кредит своими личными средствами.

Поэтому заявка на кредит от военнослужащего рассматривается на общих условиях.

Так что в выдаче займа военнослужащему вполне может быть отказано из-за негативных сведений в кредитной истории.

Как исправить кредитную историю?

 

можно ли исправить?

Еще один вариант действий в такой ситуации — исправить свою кредитную историю перед обращением в банк.

Сейчас появилось немало фирм, которые за деньги предлагают исправить кредитную историю.

Однако в подавляющем числе случаев эти предложения не заслуживают доверия либо потенциальный заемщик в состоянии самостоятельно это сделать.

Вариантов действий в таком случае несколько и во многом они зависят от конкретной ситуации:

  1. Если заемщик попал в черный список по ошибке, то имеет смысл ее исправить. Случайное попадание в список плохих заемщиков — не такая уж и редкая история. В таком случае следует обратиться в отделение БКИ с документальным подтверждением добропорядочности заемщика,
  2. Также поможет исправить репутацию оформление кредитной карты в зарплатном банке заемщика. Такие кредитные организации обычно охотно предлагают оформить кредитку при выдаче дебетовой зарплатной карты даже при плохой кредитной истории клиента. Естественно, чтобы улучшить историю необходимо активно использовать кредитку и погашать набежавшие проценты,
  3. Последний вариант состоит в том, чтобы улучшить статус своей личной кредитной истории до момента обращения в банк. Самый простой способ — взять небольшой потребительский займ и погасить его. Тем самым заемщик покажет свою дисциплинированность и надежность, что отразится в кредитной истории и повысит шансы оформить ипотеку.

    Еще проще будет исправить кредитную историю, оформив займ в микрофинансовой организации. Несмотря на высокие проценты за пользование кредитом, малый срок, на который выдается заем, в данном случае более выгоден, так как позволит максимально быстро улучшить КИ.

 

Также будет полезно

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Портал о недвижимости, юридические консультации и советы по вопросам покупке, продаже, аренде
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector