Взаимосвязь политикоэкономических событий в нашей стране и цен на недвижимость очевидна. Последние резко упали. Если раньше присутствовал рынок продавца, то в настоящих реалиях наступило время покупателя. Почти все наблюдают, насколько выгодно приобретать жильё на таком рынке. Резко возросло количество заявок в банки на ипотечное кредитование. Так же резко выросло количество предложений по ипотеке исходящих из банков. Как не утонуть в море этих предложений рынка и понять, в каком же банке лучше взять ипотеку? Давайте попробуем проанализировать предложения банков.
Выбирая банк, стоит направить внимание на главные условия: ежегодный процент по кредиту, дополнительные расходы в виде страхования и комиссий банка, процент первоначального платежа, наибольший срок ипотеки, пропорции списания процентов и главного долга в первые годы использования ипотеки. Непосредственно перед подписанием ипотечного договора, непременно ознакомьтесь с графиком платежей и критериями преждевременного закрытия ипотеки.
Насколько больше растянут срок использования ипотеки, тем больше денег вы потратите на оплату процентов банка, но при этом ежемесячный платёж станет минимальным.
- Какие условия банка можно полагать выгодными
- Займы под залог недвижимости
- Ипотека на льготных условиях
- Как выбрать выгодную ипотеку?
- Годовой процент
- Первоначальный вклад
- Условия досрочного закрытия ипотеки
- Банковские комиссии за сервис
- Стоимость и виды страховки
- Насколько выгодно оформлять ипотеку в условиях кризиса
- В каких банках самые выгодные ипотечные предложения сегодня
- ВТБ24
- Сбербанк
- Газпромбанк
- Открытие
- Россельхозбанк
- Если сравнивать
- Как выбрать выгодное предложение
Какие условия банка можно полагать выгодными
Обратите внимание на то, что минимальный процент не гарантирует выгодную ипотеку. Для банка главная цель, при работе с клиентами, это получить наибольшую прибыль. Минимальная сумма переплаты по ипотеке традиционно не менее, чем в два раза, превышает количество заимствованных у банка средств. Для различных слоёв народонаселения, слово ВЫГОДА, владеет собственным оттенком, каждый вкладывает в него, что то, понятное только ему.
Нередко выходит так, что преподнесённое банком в удачном свете, в реальности принуждает к большим потерям, нежели то, что на первый взгляд кажется менее выгодным. Выгода ипотеки определяется долгосрочными перспективами, сиюминутная экономия имеет шанс быть максимально не выгодной в будущем. Исходя из экономической и политической ситуации, сформировавшейся сегодня, ни в коем случае нельзя брать ипотеку в валюте, даже если это кажется выгодным на первый взгляд. Этот материал поможет выбрать наиболее выгодную ипотечную программу.
Чем же ещё, банки, пытаются привлечь потребителя? Вам могут повстречаться такие условия, как, плавающий процент, вероятность рефинансирования в перспективе, понижение процентной ставки. Давайте вкратце пробежимся по каждому пункту, из перечисленных выше.
- Плавающий процент- изменение выплат в зависимости от ситуации на рынке. Но, глядя на нашу экономическую ситуацию и рост инфляции, слушая аналитиков, нужно разуметь, что плавающая ставка- не меньший риск, чем кредит в валюте.
- Рефинансирование- почти все банки предлагают комбинированный процент и сулят невысокую ставку на протяжении нескольких лет, с последующим рефинансированием ипотеки. Однако действительность выдаёт высокий процент отказов банка в рефинансировании и последующий переход на переменный процент.
- Понижение процентной ставки- банки дают оплатить сразу понижение процента на перспективу. Комиссия за такую услугу банка колеблется от 1% до 8% от суммы кредитования. Такая схема не будет действовать, если вы примете решение оплатить ипотеку преждевременно. О данном факте в банке не скажут.
Непременно проявите интерес к условиям программы по страхованию квартиры.
Займы под залог недвижимости
Для кого- то будет выгодно оформить займ в банке под обеспечение недвижимостью. Этот способ привлекателен тем, что вам не придётся на протяжении нескольких лет накапливать, необходимое для авансового платежа, количества денег. При таком подходе, обязательно осознавать то, что переплатите вы в итоге банку вескую сумму, так как проценты придётся оплачивать с полной стоимости квартиры.
При оформлении ипотеки на таких условиях, у банков довольно большие требования. Закладывая имущество, вы можете полагаться на одобрение суммы в объёме, никак не более 8О% от оценочной цены закладываемого богатства))) Не каждый объект банк согласится взять в залог. Трудности, имеют все шансы появиться, с неликвидной недвижимостью, а так же с квартирой, у которой не один собственник. Для подачи заявки таким способом, нужно будет предоставить в банк:
- бумаги, которые подтверждают право принадлежности объекта именно вам,
- бумаги, на основании которых вы стали собственником,
- справку о количестве членов семьи,
- выписку из росреестра, которая подтвердит отсутствие ограничений и обременений,
- отчёт из оценочной компании, подтверждающий рыночную стоимость квартиры.
Кроме того, залоговую недвижимость, как и вашу жизнь, придётся застраховать. Почти всегда процентная ставка в банке по такой ипотеке выше, чем по ипотеке с первоначальным платежом. Возможно, банк не потребует предоставлять справку о доходах.
Ипотека на льготных условиях
Льготная ипотека делится на государственную и негосударственную. Государственные льготы- некоторое количество программ, которые направлены на помощь в приобретении жилья, жителям нашей страны. Негосударственные льготы предлагаются банками для конкретной группы заёмщиков и большими компаниями для своих работников.
Государственной льготной ипотекой имеют право пользоваться граждане, в жизни у которых, сложилась сложная финансовая ситуация, молодые семьи, молодые спецы социальнозначимых профессий, военнослужащие, семьи с двумя и более детками. Негосударственными кредитными программами имеют право пользоваться клиенты банков, получающие заработную оплату в этих учреждениях, и трудящиеся предприятий, на которых внедрены особые ипотечные программы, призванные поддержать работников представленного учреждения. Такие льготы предлагают рабочим Рос Нефть, Российские Железные Дороги, Газ Пром.
Как выбрать выгодную ипотеку?
В истоке нужно изучить условия предлагаемых программ. Пункты, требующие особенного внимания, стандартные:
- годовой процент,
- начальный платёж,
- условия преждевременного закрытия ипотеки,
- банковские комиссии за сервис,
- стоимость и виды страховки.
К прочтению ипотечного договора нельзя относиться халатно. Внимательно изучите примечания и маленький щрифт. Рассмотрим каждый пункт наиболее тщательно.
Годовой процент
Фактически банки ведут двойную игру, обозначая годовую ставку. Ни на каком этапе не стоит забывать о том, что для банка главнее, своя личная польза, а не ваша экономия. Пристально изучайте условия предложения, нередки ситуации, когда на этапе подачи заявки, демонстрируют одну цифру, а после согласия, эта цифра отчего- то меняется в бОльшую сторону.
Первоначальный вклад
Размер первого платежа колеблется в диапазоне 10% 40%, это связано с условиями ипотечного предложения конкретного банка. Когда клиент оплачивает первый взнос, он показывает серьёзность намерений, и гарантирует вероятность, для банка, быстро продать ипотечную квартиру и вернуть выделенные средства, в случае неожиданной потери возможности заёмщиком, выплачивать ежемесячные взносы. Надлежит держать в голове, что чем выше размер авансового взноса по ипотеке, тем меньше вы переплатите в перспективе, тем обретя выгоду.
Условия досрочного закрытия ипотеки
Для банка крайне выгодно выдать ипотечный займ на большой срок. Возможно, что перед тем, как оплатить ежемесячный взнос, превышающий обязательный платёж, нужно будет строчить заявление. При преждевременном закрытии ипотеки возможны дополнительные комиссии. Если условия для досрочного закрытия довольно лояльны, это звоночек о том, что предложение выгодное.
Банковские комиссии за сервис
У клиентов некоторых банков высчитывается платёж за выдачу кредита. Возможно она будет колебаться в диапазоне 1% -5% от стоимости приобретаемого жилья. Так же внимательно ознакомьтесь со списком комиссий, которые банк взимает за сервис.
Стоимость и виды страховки
Сообразно закону, страхование жизни и имущества возможны только по желанию клиента. В действительности, придя в банк, вы обнаружите, что страховка навязывается в добровольнопринудительном порядке.
При отказе, банк, либо увеличивает процент, либо вовсе отказывает в выдаче займа. Это касается и выбора страховой компании. Если раньше предлагали список страховиков, с которыми сотрудничает банк, то в данный момент, почти все организации перешли на внутреннее страхование.
Разница, между оформлением страховки напрямую у страховика и внутри банка грандиозная. Это касается сумм, которые придётся оплатить и закона, который гласит, что при ненаступлении страхового случая, застрахованное лицо в праве вернуть вложенные средства. При внутреннем страховании вернуть деньги не получится. Отменная новость заключается в том, что через год можно сменить страховика, а значит, и условия страховки. Проявляйте интерес, так же, к количеству пунктов, подлежащих страховке. Традиционно это жизнь и имущество, но некоторые банки добавляют страхование титула и другое.
Насколько выгодно оформлять ипотеку в условиях кризиса
На сегодняшний момент наблюдается экстремальное снижение процента на ипотечные займы. Для всех категорий клиентов сейчас доступен интервал от 7% до 12%, потому что государство, в условиях кризиса, занимается субсидированием ипотечной ставки. Нет смысла ждать ещё большего снижения процента. Оформляя ипотеку именно сейчас, вы попадаете в условия падающего рынка. На вторичном рынке есть широкий выбор квартир по низким ценам. Кризис не будет длиться вечно, а цены на жильё никогда не упадут до нуля. Недвижимость- это то, что будет цениться всегда, и при наступлении благоприятной экономической и политической обстановки, её стоимость сильно вырастет.
С другой стороны, если доллар всё же продолжит падение, банки смогут позволить себе, проводить различные акции. Значительного падения ставки, конечно же, не будет, но полпроцента вполне ожидаемы. Так же стоит понимать, что при наблюдающейся нестабильности, многие люди, оформившие ипотеку, в перспективе не смогут её оплачивать. Поэтому, к решению «брать или не брать», надо подойти со всей ответственностью. Горизонт планирования у среднестатистического человека, не превышает трёх лет. При решении оформить ипотеку, следует обратить внимание на своё будущее, на 1О-2Олет в перспективу.
В каких банках самые выгодные ипотечные предложения сегодня
В каком банке лучше взять ипотеку для приобретения недвижимости? Осмотрим пять самых выгодных предложений на сегодняшнем рынке.
ВТБ24
Эта финансовая организация предлагает заёмщикам ставку от 9,5% годовых сроком до тридцати лет, и с первоначальным взносом от 2О%. Есть возможность получить положительное решение без справок и поручителей, предъявив всего два документа. При этом сумма первоначального взноса увеличивается до 3О%, а процентная ставка до 1О,7%. Чем больше площадь приобретаемой квартиры, тем ниже процент по кредиту. Если вы приобретаете готовую жилплощадь, необходимо будет застраховать жизнь, объект и титул, сроком не меньше трёх лет. При долевом строительстве страхуется только жизнь. Страхование объекта обязательно только после завершения строительства. Для оформивших ипотеку, действует специальное предложение- потребительский кредит всего за 13,5%.
Для клиента не обязательно обладать постоянной регистрацией в том городе, в котором направляется заявка в банк. Для подтверждения доходов можно предоставить как справку 2НДФЛ, так и справку, заполненную по форме банка. Если у вас два места работы, учитывается совокупный доход.
Если вы желаете взять ипотеку под обеспечение недвижимостью, банк предоставит сумму в размере 80% от оценочной цены закладываемого богатства.
При работе с военным сертификатом первый взнос понижается до 15%. При работе с материнским сертификатом до 10%.
Комиссий за оформление и досрочное погашение в этом банке нет.
Сбербанк
Сбербанк даёт программы кредитования:
- Готовое жильё 8,6% с первоначальным взносом от 15% сроком до 3Олет. Без комиссии за выдачу. Непременное страхование покупаемого объекта. В качестве первоначального взноса возможно использование материнского сертификата.
- Новостройки 7,4% с первым взносом 15% сроком до 3Олет. Без комиссии за выдачу. Обязательное страхование приобретаемого имущества.
- Рефинансирование с возможностью соединить ипотеку и потребительские кредиты 9,5% от 1 ООО ОООрублей до тридцати лет. Без комиссии за выдачу. Страхование жизни и здоровья кредитуемого. Для одобрения этого вида заявки не должно быть просрочек по кредитам. С момента оформления рефинансируемых займов должно пройти более полугода, до окончания действия вышеобозначенных займов должно оставаться более трёх месяцев. Данные кредиты не должны быть ранее реструктуризированы.
- Строительство 10% годовых с авансовым взносом от 25% сроком до тридцати лет. Без комиссии за выдачу. Непременное страхование залогового богатства
- Загородная недвижимость 9,5% с первым взносом от 25% сроком до тридцати лет. Комиссии за выдачу нет. Обязательное страхование объекта.
- Военная ипотека 9,5% с первым взносом от 15% сроком до двадцати лет. Максималновозможная сумма для одобрения 2 3ОО ОООрублей. Без комиссии за выдачу. Непременное страхование покупаемого объекта.
- Кредит под залог недвижимости 12% сроком до двадцати лет. Эта экономическая организация готова предоставить средства в сумме, не превышающей 6О% от цены заложенного объекта. Без комиссии на выдачу. Страхование жизни и здоровья кредитуемого лица.
Газпромбанк
Это финансовое учреждение предлагает 9,2%, обещает рассмотреть заявку за один день, первый взнос от 10%, сроком до тридцати лет. Данная ставка актуальна при оформлении страхования жизни. Аннуитентные или дифференцированные ежемесячные платежи. При досрочном закрытии отсутствуют штрафы. Работает с материнским, молодёжным и военным сертификатами.
Открытие
Данный банк предлагает ипотеку от 9,3% годовых с авансовым взносом от 10% сроком до тридцати лет. Нет комиссии за оформление и выдачу ипотеки. При отсутствии страхования жизни и приобретаемого имущества к ежегодному проценту по ипотеке, банк прибавляет 2%.
Россельхозбанк
Этот банк предлагает ипотеку от 9% с авансовым платежём от 15% сроком до тридцати лет. Без комиссий, с предоставлением выбора метода оплаты ипотеки- аннуитентные либо дифференцированные платежи. На досрочное закрытие ипотеки банк не накладывает никаких ограничений. Позволяет заполнить справку о заработке сообразно форме банка. Обязательное страхование имущества с возможностью оплаты страховки за счёт выдаваемой ипотеки.
Для молодых семей внедрён сниженный первый взнос от 1О%. При рождении ребёнка в такой семье банк даёт отсрочку выплат сроком до трёх лет.
При применении материнского капитала авансовый платёж не нужен.
Если сравнивать
Для того, что бы осознать, что есть на самом деле выгодная ипотека от банка, давайте обратим взор на подобные кредиты, действующие в других странах.
Не так давно, в Дании произошёл беспрецедентный случай. Благодаря тому, что клиент несколько лет назад оформил ипотеку с переменной ставкой, в условиях экономического роста случилось так, что процент по ипотеке стал отрицательным, и банк ежемесячно доплачивал своему клиенту некоторую сумму денег.
Средний фиксированный процент по ипотечным банковским займам:
- Япония- 1,7%,
- Швейцария- 1,8%,
- Финляндия- 1,9%,
- Германия- 1,9%,
- Люксембург- 2%.
Такие низкие ставки на ипотеку в этих странах сохраняются благодаря минимальной инфляции- от минус 0,9% до плюс 0,3%.
Российские граждане имеют шанс получить ипотеку в банке за границей, но при этом условия будут менее выгодными, чем для жителей вышеперечисленных стран.
Как выбрать выгодное предложение
Для того что бы лучше сориентироваться во всех, кажущихся на первый взгляд выгодными предложениях по ипотеке от банков, есть проверенный способ. Подаёте заявку на ипотеку в максимальное количество банков ( от вас не убудет, зато выбор будет более обширен), после получения одобрения, берёте везде предварительный график платежей и проект кредитного договора. Внимательно изучаете всё это (в особенности проект договора), отмечаете важные пункты ипотеки маркером ( для того, что бы на подписании, сравнить с оригиналом кредитного договора), просчитываете финансовые затраты ( не только единовременные, но и на перспективу) и выбираете наиболее выгодное для себя предложение по ипотеке. Удачи!