До какого возраста можно брать ипотеку: особые условия кредитования пенсионеров

Приобретение собственного жилья — это одна из важнейших задач для человека в современном мире. К сожалению, для многих, в связи с достаточно высокими ценами на недвижимость, она остается нерешаемой. Однако ипотечное кредитование сможет помочь при недостатке денежных средств на оплату стоимости квартиры, дома или участка.

Эта проблема может касаться не только молодых, но и достаточно зрелых людей. Когда потенциальному заемщику достаточно много лет, банки воспринимают это как серьезный риск невозврата ссуды. Предлагаем разобраться, до какого возраста дают ипотеку на жилье различные кредитные учреждения, какие требования они предъявляют к заемщикам.

Общие условия кредитования

К общим условиям кредитования относят наиболее частые требования, предъявляемые банковскими организациями.

Для заемщиков это:

• возраст,
• опыт работы,
• заработок,
• хорошая кредитная история.

Жилье, как правило, рассматривается с точки зрения его пригодности к эксплуатации, то есть исключаются его ветхость, планируемый снос, несоответствие санитарным нормам.

Возраст заемщика и условия

Соблюдение возрастных ограничений будущими заемщиками кредита является самым важным показателем для банка, который рассматривается в первую очередь.

Минимальный показатель

По законодательству лицом, которое имеет возможность взять любой вид кредита в финансовой организации (в том числе и ипотечный), признается гражданин, достигший возраста совершеннолетия — 18 лет. Но стоит учесть, что банки предпочитают клиентов постарше, обосновывая это уменьшением рисков для самих кредиторов. Поэтому отвечая на вопрос, со скольки лет можно брать ипотеку, менеджеры многих финансовых учреждений называют возраст 21 год.

Максимальный

Максимальным возрастом признается достижение заемщиком на момент окончания кредитных обязательств 75 лет. Однако некоторые банки определяют порог в 65 лет — к этому возрасту клиент должен полностью выплатить ссуду.

Дело в том, что ипотечный заем выдается на срок не более 30 лет. Чем старше заемщик, тем более короткий период кредитования и меньшую сумму предложит банк.

Какие факторы влияют

Возрастные показатели варьируются в соответствии с факторами, на которые полагается банк при заключении кредитного договора.

К таким факторам относят:

1. Финансовое положение. Приближающийся возраст выхода на пенсию грозит, возможно, потерей работы.
2. Здоровье клиента. Увеличивается риск потери трудоспособности.
3. Рост естественной смертности после 60 лет.

Причины ограничений

Данные ограничения по возрасту устанавливаются с целью снижения рисков и увеличения выгодных условий приобретения займа, как для банковской организации, так и для самих заемщиков. Перечень причин ограничений достаточно мал, но при этом затрагивает все пункты кредитных обязательств.

Риски кредиторов

Первой причиной являются риски самих кредиторов, которые связаны с потерей выданной суды, а следовательно, значительного количества денежных средств.

Большинство ипотечных займов выдается с заключением договора о страховании жизни и здоровья заемщика кредита. Хотя это условие не является обязательным, его невыполнение может впоследствии повысить процентную ставку по кредиту или вовсе привести к отказу в предоставлении ссуды. Соответственно, чем старше клиент, тем больше риск отказа страховой в заключении договора.

Чем не выгодно заемщикам

Второй причиной является отсутствие выгоды для заемщиков. При заключении договора с банком клиент рассчитывает на получение денежных средств, которые впоследствии обязуется выплачивать надлежащим образом с уплатой всех процентных показателей по нему. Кредиторы с повышенной тщательностью проверяют клиентов старшего возраста и стараются привлекать больше поручителей.

Под залог недвижимости

Обеспечение ипотеки под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости оформляется для уменьшения рисков кредитно-финансовой организации, связанных с возможной неоплатой займа. Эта мера позволяет отсрочить предельный возраст заемщиков.

Квартира, находящиеся в залоге, переходит в полноценную собственность должника после полного погашения ссуды. Если заемщик систематически не выполняет требований прописанных в договоре по оплате ежемесячных платежей и уплате соответствующих процентов, кредитор вправе обратить заложенное имущество в собственность банка.

Требования госпрограмм

Госпрограммы предусматривают лояльные условия получения кредита разными категориями граждан.

К таким гражданам относятся:

• молодые семьи,
• военнослужащие,
• многодетные семьи,
• малоимущие,
• учителя, медики, работники госструктур.

Молодой семьей признаются супруги, возраст хотя бы одного из которых не превышает 35 лет. Для военных сумма задолженности по кредиту должна быть полностью погашены до достижения 45 лет. Другие программы, как правило, устанавливают предельным возраст 35 лет.

Исключением являются работники медицинской сферы. Для них максимальной планкой являются 50 полных лет.

Ссуда после 40

Предоставление ипотечного займа после 40 лет выходит за рамки возраста, который считается идеальным для получения кредита (30—35 лет), поскольку банк акцентирует внимание на том, когда целиком будет погашена задолженность, то есть во сколько лет заемщик расплатится с финансовым учреждением. Однако практически все кредитные организации определяют свой индивидуальный подход к каждому клиенту.

Супругам

Заемщики, состоящие в семейных отношениях и не имеющие при этом малолетних детей, считаются наиболее подходящими для банка. Это связано с тем, что совокупный доход семьи больше, соответственно, риск неуплаты ссуды понижается.

Заем пенсионерам

Гражданам пенсионного возраста, как показывает практика, кредит выдается при привлечении достаточного числа поручителей. Такими лицами могут являться дети, внуки и иные родственники, которые готовы выступить в качестве гаранта. В этом случае обязательным требованием является наличие у заемщика близких родственников, на которых, в случае смерти должника, перейдет обязанность уплаты его ипотечного долга.

Есть ли льготы

Льготы могут предоставляться военным пенсионерам. Им, на основании ФЗ № 76-ФЗ от 27 мая 1998 года, закрепляющего их особый статус, предоставляется ряд целевых программ при получении ипотеки.

Например, при стаже от 10 лет положены ежемесячные выплаты — субсидии, которые помогут погашать ипотечные платежи. Кроме этого, военные пенсионеры могут воспользоваться средствами, которые хранятся на счете данных лиц по системе жилищного обеспечения военнослужащих, в случае улучшения жилищных условий.

Условия российских банков

Условия, которые устанавливают банки для заемщиков, состоят как из общепринятых правил, так и из личных предпочтений конкретных кредитно-финансовых организаций.

Сбербанк

Ведущий банк в сфере жилищного кредитования предоставляет займы до достижения клиентами 75 лет по окончании выплат. Но при этом заемщик должен работать или иметь достаточный доход. Если такие условия не соблюдаются, возрастные рамки уменьшаются до 65 лет.

Минимальный процент, под который возможно оформить ипотечный заем, составляет 8,6 % годовых на срок до 30 лет. При этом внесение первоначального взноса должно составлять не менее 10 % от общей суммы оценки недвижимости.

Тинькофф

Данная кредитная организация широко известна и пользуется большой популярностью среди населения. Так до скольки лет можно взять ипотеку в этом банке? Возрастной ценз составляет 75 лет. Пенсионер обязан предоставить справку о доходах, а именно о размере пенсии, полученную в отделении ПФР.

Минимальной банк признает ставку в 6 % на квартиры в новостройках, с возможностью погашения ссуды от 12 до 300 месяцев.

ВТБ

Данный банк кредитует лиц в возрасте от 21 года до 65 лет и предоставляет при этом различные выгодные ипотечные программы. ВТБ согласовывает все условия приобретения займа в индивидуальном порядке. Организация учитывает доход, получаемый будущими клиентами в совокупности (работа, пенсия, иные выплаты).

Процентная ставка составляет от 9,1 %, а максимальный период исполнения обязательств — 30 лет.

Россельхозбанк

Как и большинство финансовых организаций, Россельхозбанк предоставляет ипотечные займы гражданам до достижения 65-летнего возраста на момент полного погашения долга. Активная работа с пенсионерами, которые хотят взять ипотеку в данном учреждении, предусматривает и льготные условия для пенсионеров, которые при соблюдении соответствующих условий предполагают увеличение возрастной планки до 75 лет.

Нюансы определения граничного возраста

Параметры ипотечного кредитования молодых людей отличаются от условий получения ссуды заемщиками старшего возраста.

К таким нюансам относят:

• как правило, срок кредитования не больше 15 лет,
• минимум первоначального взноса обычно возрастает до 20—25 %,
• большая стоимость страхового полиса заемщика.

В связи с этим при оформлении ипотечного договора лицам предпенсионного и пенсионного возраста важно внимательно рассмотреть все условия, возможности и прочие моменты получения ипотечного кредита.

Видео

Эксперт в сфере кредитования рассказывает, до скольки лет дают ипотеку на квартиру.