Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом: частичное или досрочное закрытие кредита

Размер материнского капитала в 2021 году составляет 483 881,83 рублей. Обратиться за оформлением сертификата может семья, в которой с 1 января 2007 года родился (был усыновлен) второй или последующий ребенок. Чтобы разобраться, можно ли погасить ипотеку маткапиталом, нужно понять, что это за средства.

Что такое материнский капитал

В 2006 году в России была принята государственная программа поддержки семей с детьми. Материнский (семейный) капитал предоставляется при рождении второго ребенка.

Законодательством четко определены цели, на которые можно потратить государственную помощь:

• улучшение жилищных условий семьи,
• пенсия матери,
• образование ребенка,
• социализация и адаптация детей-инвалидов.

Получить эти деньги на руки невозможно — средства переводятся по безналичному расчету в соответствующее учреждение. Более того, обналичивание МСК противозаконно и влечет за собой серьезное наказание.

Способы применения в ипотеке

Самым распространенным способом реализации сертификата является покупка при его помощи жилья. За получением ипотечного займа в кредитные организации обращается все больше семей. У них часто возникает вопрос о том, как использовать материнский капитал на погашение ипотеки.

Условия использования

Средства, выделенные семье в качестве господдержки, можно задействовать для уплаты долга по ипотеке досрочно. Действие закона распространяется и на обязательства, которые возникли до рождения второго ребенка, поэтому когда взят кредит, значения не имеет.

Если семья принимает решение использовать государственную помощь на покупку недвижимости, можно обратиться в банк за получением кредита и внести начальный платеж по ипотеке.

Нужно учесть, что в каждом банке существуют свои требования к покупаемому жилью. Неохотно банки финансируют приобретение строящегося объекта. Это влечет за собой повышенные риски для банка.

Основным условием использования маткапитала для погашения ипотеки является то, что жилье обязательно приобретается в общую долевую собственность. Обязательство разделить доли оформляется у нотариуса.

В качестве первого взноса

МСК может быть принят в виде первоначального взноса для получения ипотечного кредита. Однако это не очень выгодно, так как банки устанавливают более высокую ставку по кредиту и уменьшают срок займа. Кредитные организации считают отсутствие собственных средств для первого взноса серьезным препятствием и выдвигают жесткие условия.

Погашение действующего кредита

Более выгодный вариант для заемщика — частичное погашение ипотеки материнским капиталом. В этом случае сокращается тело кредита (размер основного долга), и вместе с ним уменьшаются проценты, начисляемые на оставшуюся сумму. Так можно значительно понизить выплаты за ипотечное жилье.

Сделать расчет досрочного погашения долга можно в специальном онлайн-калькуляторе.

Оплата по процентам

Средства можно пустить на погашение процентов по кредиту. Банкам это выгодно, так как они получают свой доход полностью. Заемщикам такой способ может подойти, когда нужно сократить ежемесячный платеж. Если есть возможность платить больше, то можно уменьшить и срок выплат.

Военная ипотека

Военнослужащие могут объединить субсидию, полученную от своего ведомства, с господдержкой семьям с детьми. В этом случае при рождении второго ребенка возникает право использовать средства по сертификату. Сложность состоит только в том, чтобы подобрать банк, который работает по обеим программам.

Когда можно

В Пенсионный фонд за разрешением использования материнского сертификата можно обратиться в любое время после рождения второго ребенка с 2007 по 2021 год включительно. При этом не нужно дожидаться достижения ребенком трех лет, чтобы начать выплачивать ипотеку. Законодательство разрешает это сделать независимо от того, когда был взят заем на улучшение жилья.

Базовые требования и процедура

Для того чтобы реализовать законное право, необходимо выполнить ряд требований государства, которые направлены на защиту от нецелевого использования средств.

Требования к кредитной организации

Чтобы при обращении в ПФР не получить отказ в государственной помощи, необходимо ознакомиться с требованиями к банку, где взят кредит.

Нужно проверить:

• есть ли в уставе право на ведение такой деятельности,
• присвоены ли соответствующие коды ОКВЭД,
• имеется ли у банка положение о выдаче ипотечных кредитов с возможностью погашения материнским капиталом.

Главное требование — целью сделки должно быть улучшение условий проживания для семьи.

Обращение в Пенсионный фонд

После рождения второго ребенка нужно сначала получить сертификат на МСК. Когда семья решилась на полное или частичное досрочное погашение ипотеки материнским капиталом, следует обратиться в территориальное отделение ПФР по месту жительства.

Необходимые документы

Подается заявление установленного образца, в котором заявитель просит одобрить перевод денег в кредитную организацию для погашения долга по ипотеке.

При этом в пакет документов входят:

• заявление установленного образца,
• паспорт заявителя,
• СНИЛС,
• сертификат на материнский капитал,
• свидетельство о браке,
• свидетельства о рождении несовершеннолетних детей,
• договор купли-продажи недвижимости,
• договор с банком об ипотечном кредитовании,
• банковская выписка – справка о том, какую сумму обязан выплатить заемщик на момент обращения,
• нотариально заверенное обязательство о выделении доли каждому члену семьи.

Список документов может меняться, поэтому нужно заранее уточнить его у сотрудников Пенсионного фонда.

Рассмотрение и одобрение

Заявителю выдается справка о принятии пакета документов с датой получения. Именно от этой даты начинается отсчет срока, отведенного на принятие решения о перечислении средств банку. На это законодательством отводится месяц, по истечении которого заемщику направляется уведомление в письменном виде о результатах рассмотрения заявки.

Что делать после одобрения

Когда ПФР одобрит обращение за помощью, нужно будет подать заявление на перечисление средств кредитору. Через 10 дней деньги поступят на счет банка.

Причины отказа

Пенсионный фонд России уполномочен контролировать расходование государственных средств, поэтому он строго следит за правильностью их использования.

Бывают случаи, когда ПФР отказывает в использовании семейного сертификата:

• собран неполный пакет документов,
• обнаружены ошибки и недостоверные сведения,
• имеются ограничения, установленные органами опеки, в отношении маткапитала,
• лицо, подавшее заявление, лишено родительских прав,
• заявитель совершил преступление в отношении ребенка.

В случае, когда получен отказ государственных органов, нужно разобраться в причинах, и при уверенности в своей правоте обратиться в вышестоящую организацию.

Если при рассмотрении заявки у Пенсионного фонда возникнут сомнения в добросовестности заявителя, в погашении ипотеки семейным капиталом будет отказано. ПФР серьезно контролирует использование госсредств по назначению.

Документы в банк

Банки также имеют список документов для использования заемщиком средств господдержки.

Нужно будет предоставить:

• общегражданский паспорт,
• заявление о досрочном погашении долга полностью/частично или процентов по кредиту средствами маткапитала,
• сертификат.

Сроки использования средств

За государственной помощью семьи с детьми могут обратиться в любое время, но только один раз. Рекомендуется сделать это сразу после рождения второго ребенка. Ограничений по срокам использования маткапитала законом не предусмотрено.

Возврат средств

Решение о направлении средств по сертификату должно быть обдуманным и взвешенным. Если семья передумала гасить ипотеку таким образом, можно аннулировать предыдущее заявление, обратившись в Пенсионный фонд. Лучше это сделать как можно скорее, пока деньги не ушли в банк.

Если средства уже перечислены, вернуть их обратно будет крайне сложно. Это объясняется тем, что после регистрации договора купли-продажи объекта недвижимости на него накладывается обременение до выполнения обязательств по займу. Собственник не вправе распоряжаться этим имуществом, пока не рассчитается с банком. Тогда придется продать недвижимость и вернуть деньги в фонд. Сделку по продаже осложнит то, что жилье находится в долевой собственности.

Получение нового графика

После зачисления средств на счет нужно обратиться в банк с просьбой о предоставлении нового графика выплат по кредиту.

По соглашению с кредитором можно:

• уменьшить срок выплаты долга (ежемесячный платеж остается прежним),
• сохранить срок кредита, уменьшив регулярный платеж,
• погасить остаток долга целиком.

Получение справки об отсутствии долга

Справка о погашении кредита — очень важный документ. Бывают случаи, когда заемщик, выплатив последнюю часть кредита, полностью уверен, что все обязательства выполнены. А кредитор оставил копеечный долг и через несколько лет, когда сумма многократно вырастет, будет иметь полное право истребовать штрафы и пени по этому займу.

Для того чтобы себя обезопасить от недобросовестного поведения банка, по окончании выплат следует обязательно взять справку об отсутствии задолженности перед банком. Текст такого документа законом не регламентируется, но юристы советуют проследить, чтобы было записано, что на такое-то число заемщик долг выплатил, и банк к нему претензий не имеет.

Выдается справка на банковском бланке, должна удостоверяться печатью и подписью руководителя отделения.

Нюансы использования в Сбербанке

Сбербанк разработал собственные программы, по которым можно взять ипотечный кредит семьям с детьми.

Существуют льготы при оформлении займа на новостройки или строящееся жилье. Ипотеку в таких случаях можно получить под 6 % годовых.

К заемщику предъявляются следующие требования:

• должен быть гражданином Российской Федерации,
• иметь постоянное место работы,
• возраст — 21—75 лет,
• по умолчанию супруг(а) становится созаемщиком, имеющим права и обязанности согласно закону.

Если недвижимость приобретается у компаний, которые аккредитованы в Сбербанке, можно получить кредит с минимальной ставкой от 7,5 % годовых (в зависимости от выбранной программы).

Минимальная сумма займа — 300 тысяч рублей, максимальная — не более 85 % стоимости приобретаемого жилья.

Использование средств материнского сертификата на погашение ипотеки — это отличная возможность для молодой семьи купить жилье.

Видео

Эксперт подробно рассказывает, как воспользоваться семейным капиталом для погашения ипотеки.