С ростом ключевой ставки Центрального банка России до 18%, встал вопрос о том, куда выгоднее всего вложить свои средства. Высокая ставка приводит к увеличению доходности вложений, но также создает дополнительные риски. Наш финансовый специалист проанализировал несколько вариантов инвестирования (не является инвестиционной рекомендацией).
Вклады
Как это ни удивительно, даже опытные инвесторы, в том числе долгосрочные, рекомендуют вместо вложения в акции и облигации на фондовом рынке сейчас открывать вклады.
Банковские вклады остаются одним из самых популярных и безопасных способов сохранить и приумножить капиталы. При ключевой ставке 18%, процентные ставки по вкладам в рублях уже достигают 19-20% годовых. Например — накопительный вклад от ВТБ приносит 19% доходности на ежедневный остаток. При этом можно свободно снимать и добавлять средства.
Вклад в Альфа-банке приносит 18,5 %, но пополнение и снятие отсутствуют. Зато есть хороший кешбек до 5% и до 5 тысяч в месяц. Открыть счет можно по ссылке.
И разумеется, стоит обратить внимание на вклад Сбербанка под 18%.
Плюсы:
- Низкий риск (средства будут выплачены в любом случае)
- Гарантированный доход
- Страховка вкладов
- Не нужно платить налог с дохода (в пределах дохода, установленного законом).
Выбрать вклад с наиболее привлекательной доходностью можно через портал Финуслуги. Оцените предположительную доходность с помощью нашего калькулятора:
Минусы:
- Вы замораживаете средства на весь период (касается вкладов без досрочного снятия). При вложении в фондовый рынок вы можете вывести средства за пару кликов.
- Нужно платить налог с доходности при больших объемах
Читайте также: ТОП 5 вкладов по доходности в текущем году
Облигации
Облигации корпоративных и государственных эмитентов предлагают более низкую доходность по сравнению с вкладами. Но «длинные ОФЗ» уже приближаются по своей доходности к вкладам и составляют рекордные 15%.
В условиях высокой ключевой ставки, ставки купона по новым выпускам облигаций также растут. Государственные облигации (например, ОФЗ) считаются более надежными, в то время как корпоративные облигации могут предложить более высокую доходность, но и больший риск.
Плюсы:
- Возможность получения дохода сопоставимо с вкладами
- Возможность «Заморозить» доходность в 15 и более процентов на несколько лет
- Рост тела облигаций. Например, вы покупаете облигацию за 700 рублей, но после снижения ставки она вырастет в цене до 800-900 рублей. А если будете держать ее до конца срока, она погасится по цене 1000 рублей. И все это время вы будете получать купоны.
Примеры длинных ОФЗ:
- ОФЗ 26221 (доходность к погашению 15,99 %
- ОФЗ 26243 (доходность 16,47%)
- ОФЗ 26244 (доходность 16,25%)
Минусы:
— Риск дефолта корпоративных эмитентов (при вложении не в ОФЗ).
— Курсовые колебания. Тело облигаций может еще больше упасть в стоимости. Но вероятность этого оценивается экспертами как низкая
— необходимость уплаты налога на купонный доход и доход от продажи (если он будет)
Инвестиционные фонды
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) позволяют инвестировать в диверсифицированный портфель активов. Управляющие компании профессионально управляют фондами, что дает возможность получить доход выше рыночного среднего. Инвестиции в фонды подходят для тех, кто готов принимать средний и высокий уровень риска ради потенциально высокой доходности.
Плюсы:
— Профессиональное управление.
— Диверсификация рисков.
Минусы:
— Комиссионные сборы.
— Риск недостигнутых результатов.
Примеры фондов, дающих постоянную доходность 14-16 процентов (в зависимости от ставки ЦБ):
- Фонд ВИМ-Ликвидность ВТБ, идентификатор LQDT (доходность 15,28% за последний годд)
- Фонд Сбербанка SBMM (доходность 14,8 %)
ИИС
Если вы готовы инвестировать в долгосрок, используйте ИИС. В этом случае гарантированный доход от ОФЗ и фондов будет суммироваться с налоговым вычетом.
Плюсы:
- наибольшая доходность за счет суммирования дохода от фондов и ОФЗ (15-16%) и налогового вычета (13%)
Минусы
- закрыть ИИС и вывести деньги получится не раньше, чем через 5 лет. Такой срок при открытии ИИС действует в 2024 году
- необходимо иметь официальный доход и платить налоги по ставке 13%
Ипотека
Да, льготная ипотека — одна из лучших инвестиций, если у вас есть льготная ставка (семейная ипотека, IT-ипотека, сельская ипотека, военная ипотека).
Плюсы:
- Недвижимость дорожает на 10-15% в год в зависимости от региона. Взяв ипотеку под 3-6-8 %, вы получаете пассивный доход, даже ничего не делая, за счет роста стоимости актива
- Защита капитала в долгосрочной перспективе
- Возможность дохода от арендыИтоговая доходность от этого инструмента в итоге может составлять около 10% в год, за вычетом процентов по ипотеке. Если объект сдавать в аренду, доходность можно поднять до 15-20% на весь срок кредита.
Минусы:
- Низкая ликвидность, квартиру сложно быстро продать
- нужно платить налог от продажи
- Высокие первоначальные вложения, необходимость первоначального взноса и страхования
Другие способы
Также стоит рассмотреть опционы, фьючерсы, а также инвестиции в драгоценные металлы и криптовалюты. Эти инструменты требуют более глубоких знаний и опыта, но могут принести высокую доходность.
Плюсы:
— Возможность высокой доходности.
— Диверсификация портфеля.
Минусы:
— Высокий риск потерять капитал.
— Необходимость профессиональных знаний.
Куда дорого или опасно инвестировать
- Обычная ипотека под 20% годовых
- Акции российских компаний. Как правило, даже дивидендные акции не могут обеспечить стабильный доход на уровне вкладов. А с учетом возможного падения стоимости можно получить отрицательный доход. Однако, если вы готовы идти на риск и у вас есть свободные средства, этот вариант можно использовать.
Заключение
При выборе инструментов для вложения средств при ключевой ставке 18% важно учитывать личные финансовые цели, уровень риска, который вы готовы принять, и горизонт инвестирования. Банковские вклады и облигации подходят для консервативных инвесторов, тогда как фонды и недвижимость предлагают баланс между риском и доходностью. Более сложные инструменты, такие как опционы и криптовалюты, предназначены для опытных инвесторов. В любом случае, диверсификация портфеля помогает снизить риски и достигнуть стабильного дохода.
Статья не является инвестиционной рекомендацией, обзор сделан в информационных целях.