Большинство клиентов банков оформляют кредитные займы только при крайней необходимости. Банковские учреждения большие суммы кредита выдают под залог имущества, часто таким имуществом становится квартира или частный дом.
Для учреждения это выгодная сделка, так как финансы банка находятся под защитой, снижаются риски потери денег. А для заемщика кредит под залог квартиры – большая ответственность, никто не хочет лишиться жилья. Но в некоторых случаях именно такой залог позволяет получить ипотеку или другое крупное кредитование.
Особенности
В большинстве случаев жилье идет в залог при оформлении ипотеки. Рынок строительства жилья постоянно растет, есть много желающих приобрести комфортную и просторную квартиру в новострое. Это не могли не заметить банки, они отреагировали на ситуацию и расширили список предложений по кредитованию.
Ипотека стала популярным видом кредита, позволяющим стать владельцем недвижимости в ближайшее время. Не нужно тратить десятилетия на накопление денег, отдавая часть из них за аренду жилплощади. Ипотека представляет собой крупный займ, на большую сумму.
И банки не могут не обезопасить себя от рисков потери финансов – они оформляют обязательно залог за кредит. В качестве залога выступает или приобретаемая квартира или уже имеющаяся во владении у заемщика.
Под залог имеющегося жилья банки выдают целевые и нецелевые кредиты. В первом варианте в договоре указывается, на что будут потрачены кредитные средства. Это может быть покупка новой недвижимости, другое.
При нецелевом кредитовании средства, взятые под залог, могут быть потрачены на любые цели, в зависимости от желания заемщика банка. Клиент не обязан отвечать перед банковским учреждением по вопросу – куда потрачены деньги. Нет необходимости собирать квитанции, платежки, составлять отчетность.
Но здесь имеются определенные проблемы для того, кто хочет оформить такой кредитный договор.
ВНИМАНИЕ! Для нецелевого кредита понадобится собирать больше бумаг, чем для целевого.
Варианты недвижимости
Если у клиента банковского учреждения нет своего дома или квартиры, некоторые банки выдают займ и под залог земельного участка, но есть ряд условий.
- Он должен быть документально оформлен на заемщика.
- Участок должен иметь хорошее расположение.
- Имеет значение площадь, качество почвы.
- Банк может быть заинтересован в земельном участке, если на нем есть какие-то постройки. Важна ликвидность надела, высокие возможности его продажи в том случае, если заемщик не сможет вернуть одолженные средства.
Где еще возможно получение денег с закладной? Кредит можно взять наличными не только у банка, но и одной из кредитных компаний. Они рассматривают в качестве залога различное имущество – недвижимость, транспортные средства, технику и даже ценные предметы антиквариата (если могут провести его оценку).
Преимущества
Даже при всех рисках потерять недвижимость, клиенты банков часто идут на такие условия кредитования, учитывая преимущества.
- Кредит рассматривается быстрее, больше шансов, что банк даст согласие на выдачу в долг нужной суммы.
- Можно рассчитывать на более низкую процентную ставку при наличии залога.
- Если нужно получить крупную сумму под залог недвижимости, можно настаивать на длительном сроке кредитования.
- При таких условиях не всегда требуется указание дохода заемщика, что может для некоторых клиентов также быть весомым аргументом.
Заемщик, отдавая квартиру в залог под кредит, хочет рассчитывать на выгодные условия банковского продукта. Чтобы подсчитать сумму ежемесячных платежей при наличии залога, стоит воспользоваться кредитным калькулятором онлайн. Потом можно уже в банке уточнить цифры, при непосредственном рассмотрении кредита.
Условия
Для банковских учреждений существуют общие правила кредитования, установленные законодательством. Но также банки, дающие ссуды, имеет и свои особенности проведения такой операции. Поэтому точно узнать, на каких условиях проводится кредитование с залогом, можно в конкретном банке.
- Нужно предоставить точную информацию по недвижимости. Необходимы правоустанавливающие документы на владение квартирой, сведения о ее площади, расположению, другое.
- Понадобиться профессиональная оценка стоимости имущества. Если не выполнить ее заранее, банк все равно заставит это сделать для получения кредита.
- Банк не дает сумму, равнозначную цене квартиры, только часть денег – от 60 до 85%.
- Возможны и другие условия предоставления ссуды под залог.
Оформление
Перед тем, как отправиться в банк и оформить заявку на кредитование, нужно свою квартиру сначала застраховать и оценить с помощью квалифицированного оценщика. Банку будет важно, услугами какой страховой и оценочной компании вы пользуетесь, заслуживают ли они доверия.
Рассчитывая на большой кредит, следует помнить и о том, что он все равно будет меньше стоимости квартиры. За оценку платит заемщик, также он оплачивает и услуги страховой компании:
- После выполненных операций можно отправляться в тот банк, который наиболее подходит по условиям кредитования, имеет хороший авторитет среди потребителей.
- Создается заявка на оформление кредита. Нужно будет подождать определенное время, пока она будет рассматриваться руководством банковского учреждения. Срок рассмотрения зависит от многих факторов, иногда достаточно даже пару часов, чтобы дать заявителю точный ответ. С залогом можно рассчитывать на более короткий срок рассмотрения заявки.
- Помимо заявления на заем, банку понадобиться ознакомиться и с некоторыми документами клиента. Поэтому нужно принести с собой гражданский паспорт или другой документ, удостоверяющий личность.
- Документы, которые подтвердят права владения недвижимостью.
- Справка по утвержденной форме с указанными доходами, с указанными перечисленными налогами на доход.
- Документ, который проинформирует, на основании чего вы стали владельцем данной недвижимости – договор дарения, договор купли-продажи, завещание.
- Необходима бумага, подтверждающая прописку в квартире.
- Если на жилплощади проживает кто-то еще, он должен дать согласие на передачу квартиры в залог под кредит. Согласие заверяется нотариусом.
Требования банков
Получение кредита под залог дома или квартиры – ответственный и рискованный шаг. Поэтому банковские учреждения выдвигают ряд серьезных требований к заемщикам.
- Заемщику должно быть больше 21 года и меньше 65 (70) лет. Лица, которые имеют возраст от 70 до 85 лет, могут получить кредит толкьо в отдельных учреждениях.
- Необходимо подтверждение российского гражданства.
- Должна быть официальная работа сроком не менее полугода на одном месте.
В качестве совместно заемщика не могут выступать индивидуальные предприниматели, главные бухгалтера малых предприятий. Может таким созаемщиком быть только физическое лицо.
Объект залога
В банке требовательно подходят к кредитованию под залог. Не каждая недвижимость будет выступать в таком качестве. Что важно для положительного решения? Состояние квартиры, год постройки дома. Квартира должна иметь ценность для потенциального покупателя. Если она останется в банке, ее нужно будет выставить на продажу и получить при этом хорошую цену.
ВНИМАНИЕ! Также банк рассматривает расположение жилья.
Тщательно изучаются документы о переходе права собственности на квартиру. Если оговор купли-продажи, например, будет вызывать сомнения, объект не станет надежным залогом:
- Не будет выдан кредит, если у объекта сомнительная юридическая история. Это может касаться даже частой смены владельцев.
- При проживании в ней несовершеннолетних детей.
- Если дом аварийный, подлежит к сносу, также квартира в нем не подходит для залога.
Можно рассчитывать на одобрение недвижимости:
- если это квартира, расположенная в многоквартирном доме,
- если это помещение нежилое в многоэтажном доме,
- таунхаус на несколько квартир с участками,
- здание, которое можно использовать в разных целях.
Получение кредита
Если клиент предоставил достоверную информацию о себе и своей собственной недвижимости, подал нужные документы и соответствует требованиям банка, решение о выдаче займа в большинстве случаев положительное. Сумма займа может быть выдана несколькими способами — наличные или перевод на счет.
Всегда нужно внимательно читать договор о кредитовании перед его подписанием. В нем важной информацией будет любое предложение.
Нужно рассмотреть кредитную ставку, график погашения и срок последнего платежа, условия кредитования и форс-мажорные обстоятельства. Особенно это касается подписания договоров с залогом квартиры.
При невыполнении условий этого важного документа, при просрочках или непогашении кредита недвижимость будет переоформляться на банк. Стоит ли займ потери такого имущества?
График погашения долга обычно производится равными платежами, это удобно для клиента. Вместе с договором составляется помесячное расписание внесения денег с указанием суммы. При просрочке предусматриваются штрафные санкции, пеня, поэтому нужно следить за графиком и не портить свою кредитную историю.
Среди актуальных условий кредитования не предусматривается комиссия за досрочное погашение долга. Но нужно это выяснить в банке перед подписанием договора. Также стоит поинтересоваться, возможна ли реструктуризация кредита с залогом, если возникает долг, или для данного банковского продукта такая операция невозможна.
Обременение
Нюанс оформления кредита под залог недвижимости состоит в том, что до погашения кредитного долга эта недвижимость находится под обременением. Собственник не имеет права проводить какие-то операции с ней – продавать, менять.
Даже сдавать в аренду можно только после разрешения кредитора. И еще одна особенность – жилье должно быть застрахованным. Это сделать лучше до обращения в банк, чтобы не затягивать с получением кредита.
ВАЖНО! Нужно помнить о том, что квартиру, которую вы решили заложить, нельзя будет продавать. Если в планах переезд, обмен, выезд из страны, нужно искать другие способы получения большой суммы.
Разрешенные цели
Так как всегда есть риск утратить финансовый доход и вместе с ним недвижимость, которая находится под залогом у банка, не стоит запрашивать данный вид кредитования при малозначительных целях.
Есть ли смысл рисковать квартирой для покупки авто или дорогой техники? Но это решает каждый заемщик для себя. Обычно банки оформляют данный вид кредитования под покупку другого жилья, автомобиля. Также поступают заявки на кредит с залогом без справки о доходе.
Вам также может быть интересно: На каком этаже лучше жить?
