Самые низкие ставки по ипотеке: кредит на жилье под минимальный процент

Стремление каждого человека иметь собственное жилье совершенно естественно, однако далеко не все располагают финансовыми возможностями, чтобы позволить себе приобрести любую приглянувшуюся квартиру или просторный дом. Самое главное препятствие при покупке недвижимости — нехватка единовременной суммы денежных средств. Чтобы его преодолеть, банки предоставляют жилищный кредит, именуемый ипотекой. Ипотечное кредитование дает возможность в достаточно короткие сроки купить частный дом, земельный участок или квартиру, возвращая деньги банку постепенно, на протяжении нескольких десятков лет.

Однако ипотека, как и любой другой кредитный договор, обязательно предусматривает ряд дополнительных расходов. К ним относится выплата процентов на протяжении всего срока действия данного соглашения. Избежать этих трат нельзя, но свести к минимуму можно, если предварительно узнать, в каком кредитном учреждении самый низкий процент по ипотеке.

Что такое ипотека

Ипотека — это такой вид целевого займа, который выдается исключительно на приобретение недвижимости.

Она сочетает в себе несколько элементов:

1. Обеспечение обязательств, которое осуществляется путем залога недвижимого имущества. Как показывает практика, чаще всего того имущества, которое приобретает заемщик.
2. Определение выданной ссуды строго установленной целью (покупка недвижимости).
3. Переход собственности заемщику с момента ее приобретения.

Также стоит учитывать, что большинство кредитных программ финансовых организаций предполагает внесение первого взноса. Он составляет минимум 10 % от стоимости приобретаемого объекта.

Минимальная процентная ставка

Процентная ставка – это переплата по кредиту за год. Самая низкая процентная ставка по ипотеке устанавливается в зависимости от полагающихся заемщику льгот, выбранного банка, возможности предоставления господдержки и других условий.

Минимальные ставки по ипотеке фиксируются каждым банком самостоятельно в зависимости от следующего ряда факторов:

• срока кредитования,
• величины первого взноса,
• специальных программ,
• выбранного рынка недвижимости (первичный, вторичный).

Также многие банки относительно недавно начали устанавливать минимальные ставки ипотечного кредитования для участников зарплатного проекта, то есть давать ипотеку под минимальный процент тем заемщикам, заработная плата которым начисляется на счет или карту, открытую в данном банке.

Где самая выгодная ипотека

Разнообразие кредитно-финансовых организаций порождает огромный выбор программ, подходящих под индивидуальные особенности условий будущего заемщика.

При выборе банка с низкими процентами по кредиту стоит основываться на множество его показателей.

К ним относят:

• безопасность кредитной организации,
• условия получения ссуды,
• характеристики программ,
• возможность снижения ставок по займу.

Надежность банка

Надежность финансового учреждения определяется наличием у него лицензии на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

Не стоит игнорировать мелкие банки. Возможно, они не такие известные, однако некоторые из них предлагают выгодные условия кредитования.

Нелишним будет рассмотреть прогноз дальнейшей динамики показателей прибыльности данного банка или изучить состав его учредителей на сайте ЦБ.

Все вышеперечисленные условия, которые нужно предусмотреть при выборе кредитно-финансовой организации, являются важными для подписания кредитного договора и выполнения обязательств по нему обеими сторонами.

Ставки

Одним из основных факторов при выборе банка является ставка.

Виды ставок по ипотечному кредиту:

1. Фиксированные. Они постоянны в течение всего срока долгового обязательства.
2. Плавающие. Как правило, ниже фиксированных, но могут повышаться в соответствии с индексом межбанковского рынка.
3. Комбинированные. Определяются тем, что сразу после заключения договора являются фиксированными, а по истечении определенного количества времени заменяются на плавающие.

Первоначальный взнос

При определении условий кредитования в первую очередь учитывается, какими средствами располагает потенциальный заемщик, какую часть стоимости жилья он может оплатить сразу.

Например, при минимальном первоначальном взносе 10-15% процентная ставка будет максимальной, а если внести около 30 % от стоимости приобретаемой недвижимости, то ее размер может снизиться на 1 %, что при учете больших сумм кредитной ссуды выражается в ощутимой экономии. Самая низкая процентная ставка устанавливается при первоначальном взносе в 40—50 %.

Сумма и срок

Размер процентной ставки также характеризуется продолжительностью срока, на который заключен договор, и оговоренной в нем суммой.

Наиболее приемлемая переплата по ипотеке определяется сроком до 15 лет включительно. В случае, когда заем оформляется на 15—25 лет, предусматривается рост годовой ставки на 0,5—1 %. Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем выше проценты.

Сумма ипотечного кредита достаточно велика. И чем она больше, тем сложнее вернуть сумму, в связи с этим риски банка возрастают. В качестве минимизации потерь кредитная организация устанавливает прямую зависимость роста ставки от суммы кредита.

Формула начисления процентов

Формула для расчета переплат по кредиту достаточно проста.

Сумма, которую должник заплатит сверх предоставленной ему ссуды, – S. Сумма займа – Z. Выбранная ставка в процентах – P.

Рассчитываем переплату: S = Z / (100 × P).

Актуальные проценты на сегодня

На 2018 год минимальный размер процентов по ипотечным переплатам составил 6 % годовых. Такие предложения клиентам предоставляют «Сбербанк», «Тинькофф» и многие другие. «Московский Кредитный Банк» предлагает самую низкую для заемщиков ставку — от 5,9 %.

Самыми распространенными на сегодняшний день являются переплаты от 10 %.

Предложения финансовых организаций

Все кредиторы стараются предоставить такие условия предоставления займов, которые подошли бы каждому заемщику, но при этом минимизировать риски, связанные с возможной неоплатой долгового обязательства.

Сравним разные предложения популярных финансовых учреждений для определения самой низкой ставки по кредиту при определенных условиях.

Для приобретения в новостройках

Большой популярностью пользуется приобретение жилья на стадии строительства или уже в готовых новостройках. Застройщик ранее обязан получить аккредитацию у банка по всем своим объектам.

«Сбербанк» готов выдать ссуду на объекты такого типа от 7,5 % при условии внесения первоначального взноса от 15 %.

«Альфа-Банк» предоставляет ипотеку на новые квартиры от 8,99 %, с учетом того, что заемщик является его зарплатным клиентом.

«Тинькофф» предлагает переплату от 6 % годовых с первоначальным взносом от 15 %.

Вторичное жилье

Вторичное жилье обладает большей надежностью для финансовой организации по сравнению с только строящимся, поэтому некоторые банки снижают проценты для такого типа недвижимости.

Дом или коттедж

Ипотечное кредитование подразумевает возможность приобретения дома или коттедж. Заемщик имеет право как приобрести земельный участок и впоследствии построить на нем жилье, так и купить уже готовое.

Отдельным категориям заемщиков

Многим категориям граждан предоставляются льготные условия получения жилищного займа.

Граждане, имеющие право на льготы:

• молодые семьи (возраст супругов не превышает 35 лет),
• учителя и ученые,
• многодетные семьи,
• военнослужащие,
• получившие материнский капитал (погашение части ипотечного займа средствами материнского капитала).

Так, например, процентная ставка в «Россельхозбанке» для молодых семей колеблется на отметке от 10 до 15 %.

«Альфа-Банк» предоставляет снижение процентов военнослужащим на лояльных условиях от 8,99 %.

Выгодны ли низкие ставки

Преимущество пониженных ставок очевидна: чем ниже процент, тем меньше переплата. Поскольку сумма займа при приобретении недвижимости внушительна, то даже небольшая разница дает возможность сэкономить и быстрее расплатиться с кредитором.

Чтобы взять ипотеку по выгодной ставке, нужно:

• внимательно читать договор, в котором прописаны все обязательства должника,
• учитывать уровень инфляции,
• тщательно выбирать кредитную организацию с учетом индивидуальных требований,
• по возможности досрочно погасить заем.

Изменение условий в некоторых банках

Зачастую кредитные организации вносят изменения относительно ставок по займу. Так, при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в «Сбербанке» размер переплат повышается на 1 %. Для тех, кто не получает зарплату через эту кредитную организацию, проценты возрастут еще на 0,3. Электронная регистрация даст возможность понизить переплату на 0,1.

«ТКБ» предоставляет своим клиентам тариф «Выгодный». Эта услуга подразумевает под собой единовременный платеж за снижение ставки по кредиту.

«Уралсиб» предлагает соискателя определить свой статус, выбирая из нескольких категорий: бюджетник, клиент данной организации, новый клиент, сотрудник НК «Роснефть». От этого зависит, на какие условия может рассчитывать заемщик.

Важные факторы

Таковыми при выборе выгодного займа являются те моменты, которые будущий заемщик должен учитывать в первую очередь.

Особое внимание уделяется:

1. Услуге рефинансирования. Она дает возможность погасить имеющийся кредит теми средствами, которые вы займете у другой кредитной организации на более выгодных условиях.
2. Наличию ипотечного калькулятора. Сайты большинства финансовых учреждений предоставляют услугу, которая помогает рассчитать ежемесячный платеж и переплаты.
3. Форме подтверждения доходов. Наличие справки по форме банка, 2-НДФЛ или ее отсутствие влияют на возможность получения и размер займа.

Информацию о рейтингах финансовых учреждений в ипотечной сфере можно найти на многих специализированных сайтах, которые помогают производить анализ сравнения переплат, тем самым облегчая задачу будущего заемщика.

Видео

Эксперт рассказывает о том, как взять самую выгодную ипотеку.