Документы для рефинансирования ипотеки

При необходимости приобретения квартиры или домовладения многие сталкиваются с нехваткой собственных средств и обращаются в различные финансовые структуры, чтобы оформить ипотечный заем. Вместе с тем, невозможно переоценить важность правильного выбора кредитующего банка.

Однако даже при тщательных расчетах и многократном взвешивании всех «за» и «против», никто не может дать гарантии того, что в будущем ставка процента по ипотеке не снизится, и не появятся гораздо более выгодные предложения по жилищному кредиту. Например, заемщики, которые брали ссуды до 2015 года, видят существенную разницу в процентных ставках и чувствуют разочарование.

Поэтому при появлении выгодных предложений получатели ссуды стремятся переоформить (рефинансировать) ипотечный кредит и добиться для себя более выгодных и комфортных условий. При этом документы, которые нужны для рефинансирования ипотеки, составляют стандартный пакет и без труда могут быть собраны любым заемщиком. Тем не менее, нужно учитывать, что это потребует некоторых финансовых вложений.

Как проходит процедура

Общая финансовая стабилизация в стране делает ипотечные кредиты заметно доступными, а ссудные проценты по ним более приемлемыми. При этом ситуация может развиваться следующим образом:

• выигрышные условия появляются в той кредитной организации, где у вас узаконена ипотека,
• более низкие процентные ставки по ипотеке предлагает банк конкурент.

Если вы оказались в похожей ситуации, и приняли решение переоформить жилищный заем (рефинансировать его), то тогда вам необходимо вооружиться некоторыми знаниями в финансовой сфере. Осуществление процедуры рефинансирования ипотеки под меньший процент зависит от того, выбираете ли другой банк или переоформляете ипотечный кредит в своем финансовом учреждении.

Менее затратный, простой и быстрый способ – рефинансирование ипотеки в своем родном банке. Этот способ не потребует переоценивать и переводить залоговое имущество в другой банк. Здесь процедура рефинансирования ипотечного кредита сводится к составлению нового кредитного договора, в котором указываются обновленные условия для кредитозаемщика.

Здравомыслящие должники стараются запустить процесс рефинансирования ипотечного кредита в первичной кредитной организации, так как такой способ гораздо менее затратен, быстр и выгоден. Они мотивируют банк тем, что объявляют о намерении переоформить ипотеку с более подходящим предложением в другом финансовом учреждении. Не желая терять выгодного ипотечного клиента, банк часто идет на уступки.

При перенаправлении ипотеки в другие финансовые органы, сценарий рефинансирования ипотеки будет гораздо более сложным и затратным. Основные этапы, отвечающие на вопрос, как подать на рефинансирование ипотеки, выводят на следующее:

1. Получение консультации специалистов в обоих банках: в том, где в настоящее время зарегистрирована ипотека, и в том, где планируется его открытие,
2. Сбор основного пакета документов для желаемой кредитной организации, куда входит не только стандартный набор документов для ипотечных должников, но также и сведения о том, насколько исправно вносились платежи по ипотечному кредиту в первичном банке.
3. Получение утвердительных решений от обоих банков. Нынешний банк должен согласиться на перевод залогового имущества, а желаемый – принять его.
4. Следующим этапом ответа на вопрос как сделать рефинансирование ипотеки является досрочное погашение ипотечного кредита в первичном банке и оформление его во втором. При этом важной информацией для заемщика является условия, при которых происходит досрочное погашение ипотеки.

Таким образом, проходя все этапы, кредитозаемщик переоформляет ипотечный договор и меняет залогодателя.

Необходимые документы

Для того чтобы переоформить ипотечный кредит в ином банке, необходимо знать, какие документы нужны для рефинансирования ипотеки (при этом необходимо иметь как оригиналы, так и их копии):

• Документ, позволяющий идентифицировать заемщика – паспорт с отметкой о прописке,
• Свидетельство о браке, если супруги являются созаемщиками,
• Заявление на инициирование процедуры рефинансирования, заполненное по установленному образцу,
• Сведения, подтверждающие уровень индивидуального дохода – трудовая и справка о доходах,
• Письменно оформленная информация от банка об имеющемся ипотечном долге и начисленных процентов по нему,
• Кредитный договор по ипотеке с установленным графиком ежемесячных платежей,
• Копия бумаги о залоге имущества (закладная),
• Документы на находящуюся в залоге квартиру или домовладение.

При предоставлении сертификата на материнский капитал, предоставляются также свидетельства о рождении всех детей, справка о расходовании денежных средств со счета (при ее наличии), а также копия с сертификата.

Этот перечень – все, что нужно для оформления процедуры рефинансирования ипотеки. Кроме того, если процедура рефинансирования ипотечного кредита подразумевает наличие поручителей, то необходимы также их паспорта и информация о доходах.

Перекредитование ипотеки

При рефинансировании заемщики имеют возможность выбрать программу в зависимости от сроков и общей суммы ссуды и получить ответ на вопрос, как сделать рефинансирование ипотеки наиболее выгодным. Получатель ссуды может остановить свой выбор на следующих вариантах:

• Вновь взятый ипотечный кредит зачисляется на счет основного тела долга, а проценты за его обслуживание, сборы и комиссии возлагаются на плечи должника.
• Новая ссуда переводится на всю сумму основного долга по ипотечному кредиту, включая все проценты по нему.
• Вновь полученная сумма перекрывает размер основного долга по ипотечному кредиту, и заемщик получает возможность вкладывать финансовые средства в собственные индивидуальные потребности.

Основанием для проведения процедуры рефинансирования обычно являются следующие обстоятельства:

• общая тенденция уменьшения процентных ставок на ипотечном рынке,
• снижение платежеспособности заемщика ввиду непредвиденных причин.

Грамотно проведенная процедура рефинансирования ипотечного кредита предоставляет получателям ссуды ряд новых возможностей:

• объединить несколько займов в один, сделать выплату долга более выгодной и удобной,
• освободить поручителей от их обязательств,
• изменить длительность ипотечного займа по своему усмотрению. При увеличении срока ипотеки могут быть существенно снижены ежемесячные выплаты, а его сокращение дает возможность уменьшить переплату и снизить ставку процента по ипотеке.

Наряду с положительными моментами необходимо помнить о том, что рефинансирования ипотеки связано с дополнительными расходами, которые нужно учитывать, принимая окончательное решение.

При рефинансировании ипотеки наиболее незащищенные слои населения могут рассчитывать на помощь от государства. Среди них такие категории граждан, как:

• инвалиды,
• семьи, воспитывающие детей – инвалидов,
• ветераны боевых действий,
• семьи с иждивенцами.

Данная категория граждан может располагать отсрочкой платежей, снижением общей суммы долга и уменьшением процентных ставок по нему.

Читайте также: Иждивенец – кто это, его права по закону

Что могут предложить банки

В большинстве своем финансовые организации идут навстречу, когда вопросы касаются переоформления кредита, тем более, если документы, необходимые для рефинансирования ипотеки, в порядке. Это неудивительно, ведь все они дорожат своими клиентами, а уступки не только помогают удержать старых клиентов, но и привлечь новых.

Рефинансирование помогает должникам справиться с тяжелой ношей ежемесячных платежей, уменьшить их, сократить общий срок выплат, либо отменить дополнительные сборы в виде страховок и комиссий. Это значит, что заемщик попадает в более выгодные финансовые условия и легче справляется с обязанностями по уплате.

Но, для того чтобы оформить рефинансирование ипотеки, придется понести дополнительные затраты. Особенно это касается процедуры переоформления ипотечного кредита в стороннем банке. Финансовых средств потребует оценка залогового имущества у независимых экспертов, новый договор страхования, а также сбор всех необходимых документов.

Рассмотрим подробно, на каких условиях проходит процесс в различных банках, и какие документы нужны для рефинансирования ипотеки:

• Сбербанк:
  • заявление о рефинансировании ипотечного кредита рассматривается не более двух дней,
  • предоставляемый срок по жилищному кредиту составляет 30 лет,
  • банк выделяет денежных средств до 80% от оценочной стоимости жилья.
• ВТБ 24:
  • срок рассмотрения заявления – до трех дней,
  • длительность кредитования – 30 лет,
  • величина выделяемых финансовых активов зависит от региона страны: до 30 млн. рублей для жителей Московской и Ленинградской областей, до 10 млн. рублей – для остальных регионов.
• Тинькофф банк:
  • заявка обрабатывается около трех дней,
  • длительность займа – до 25 лет,
  • максимальный лимит по ипотеке составляет 100 млн. рублей.
• Газпромбанк:
  • длительность принятия заявки – до 10 дней,
  • максимальный срок кредитования – 30 лет,
  • размер предоставляемой ссуды составляет максимально 60 млн. рублей, но не более 85% от оценочной стоимости жилого объекта.
• Раффайзенбанк:
  • заявление рассматривается три дня,
  • длительность кредитования составляет 30 лет,
  • кредитный лимит исчисляется 85% ми от залоговой стоимости жилья.

Банков, предлагающих различные варианты рефинансирования ипотеки, много. Перед тем, как остановить свой выбор на одном из них, необходимо тщательно просчитать подходящие варианты с соблюдением всех условий и выбрать наиболее подходящий в вашем конкретном случае. Нелишней также будет и консультация специалиста.

Есть ли выгода от сделки?

Решаясь на рефинансирование ипотечного займа, нужно понимать, что более низкие ставки другого банка не всегда означают выгоду для должника. Просчитывая все варианты, необходимо учитывать такие факторы:

• стоимость обслуживания займа в новом банке не выше, чем полученная разница в процентных ставках,
• вы вернули лишь небольшую часть основного долга по ипотеке,
• досрочное погашение ипотечного кредита не несет значительных финансовых потерь. Некоторые банки, стремясь сохранить ипотечных должников, взимают очень высокие проценты за данное действие, или же дополняют кредитный договор пунктом о том, что обращение в другую финансовую организацию запрещено.

Но самым весомым условием является разница в процентных ставках. Она должна составлять не менее 2 – 3%. Также полезно знать о том, что наиболее выгодно переводить ипотечный кредит в тот банк, где зарегистрирована зарплатная карта заемщика.

Процедура рефинансирования ипотеки несет с собой множество положительных моментов, которые и заставляют кредитозаемщиков тратить свое время и финансовые средства. Основными ее преимуществами являются:

• Возможность уменьшить объем ежемесячных выплат. При перерасчете ипотеки можно изменить срок выплаты долга в большую сторону, уменьшая тем самым обязательную нагрузку на семейный бюджет. Наибольшая необходимость в этом возникает, когда снизились общие доходы семьи и бремя выплат становится очень тяжелым.
• По желанию заемщика может быть изменена валюта ссуды. В некоторых случаях это принесет прибыль и поможет избежать будущего увеличения долга.
• Клиент получает возможность сменить кредитующую финансовую организацию на более лояльную. Например, это может быть банк – держатель зарплатной карты.
• Шанс получить дополнительные средства.

Программа рефинансирования ипотеки становится очевидно выигрышной, если клиент имеет текущий кредит, дивиденды за обслуживание которого насчитываются дифференциальным методом. Это метод, при котором процентные начисления зависят от остатка основного долга. Таким образом, сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается. Такая схема выплат позволяет пересчитать сумму ссудных процентов при досрочном возмещении долга.

Рефинансирование ипотеки выгодно и в том случае, если клиент имеет желание заложить имеющееся недвижимое имущество для получения большей суммы кредита и значительного улучшения условий проживания дальнейшем.

При аннуитетных платежах, когда заемщик выплачивает банку сначала проценты, а потом основной долг, а также, если с момента взятия ипотеки прошло более половины срока, что подтвердит справка для рефинансирования ипотеки из банка, процесс рефинансирования теряет смысл. Это неудивительно, ведь в таком случае получателю ссуды придется выплачивать процентные начисления заново, теряя, таким образом, дополнительные средства.

Когда могут отказать в переоформлении ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки для финансовой организации равнозначно выделению новой ссуды. Поэтому каждый заемщик тщательно проверяется. Основными причинами отказа при рефинансировании жилищного займа могут служить следующие:

1. Незавидная кредитная история. Каждый заем фиксируется в так называемом Бюро кредитных историй. Если запрашиваемые данные о ваших займах не являются положительными, то в рефинансировании будет отказано.
2. Низкая платежеспособность клиента. Может случиться так, что ко времени переоформления ипотеки клиент потерял высокооплачиваемую работу или у него появились проблемы со здоровьем, и, как следствие снизилось его благосостояние. Такие обстоятельства также являются веским поводом для отказа в рефинансировании ипотечного займа.
3. Снижение рыночной стоимости приобретаемого жилья. Такая ситуация может возникнуть, если жилищный заем был взят несколько лет назад, когда цены на определенный тип жилья были достаточно высокими по сравнению с сегодняшним днем. Если в настоящее время залоговое имущество оценивается на 20-30% ниже, то рефинансирование будет отклонено.
4. Перепланирование залогового жилья, не подтвержденное документально. Рефинансирование ипотеки возможно, если любые изменения в жилом помещении узаконены.
5. Отказ от процедуры страхования жизни и здоровья при рефинансировании ипотеки. Если клиент не застрахован, то на процедуру не будет дано согласие.
6. Использование материнского капитала при оплате ипотечного займа. Это относится не ко всем банкам. Например, Раффайзенбанк, Уралсиб и некоторые другие игнорируют данное обстоятельство.
7. Несоответствие кредитного договора заемщика и положений программы рефинансирования. Например, гражданин не попадает в определенную возрастную категорию к моменту окончательного погашения займа или сумма ипотечного долга не соответствует установленным критериям кредитной организации, или цель оформления займа не соответствует параметрам программы рефинансирования.
8. Процентные ставки по кредиту различаются менее чем на один процент. В этом случае рефинансирование нецелесообразно и процесс не будет приведен в действие.
9. Расторжение брака. Этот факт может отрицательно повлиять на решение о рефинансировании ипотеки, если бывшие муж и жена являлись созаемщиками, а законного раздела имущества не произошло.
10. Взятый кредит не является ипотечным. Чтобы достичь более лояльных условий, можно попробовать применить программу рефинансирования, существующую для потребительских займов.
11. Вторичное рефинансирование ипотеки. Нужно иметь в виду, что не все банки принимают во внимание данное обстоятельство.

Требования к заемщику

Для того чтобы претендовать на ипотечный кредит, заемщик должен отвечать следующим общим требованиям:

• достигнуть 21 года на момент взятия кредита и 65 – 70 на момент последнего взноса,
• иметь стаж работы не менее 3 лет и 6 месяцев непрерываемого стажа на одном предприятии, а также подтвержденную документально платежеспособность,
• иметь российское гражданство,
• обладать положительной заемной историей.

А если вы рефинансируете жилищный займ в другом банке, то также необходимыми будут сведения об аккуратности ваших взносов в предыдущей кредитной организации.

Программа рефинансирования ипотеки не является однозначной. Результаты ее применения могут быть различными: есть возможность, как получить более лояльные условия по ипотеке, так и потерять время и финансовые средства. Поэтому, прежде чем сделать выбор, необходимо оценить все положительные и отрицательные моменты рефинансирования ипотеки, просчитать все возможные варианты и принять решение, которое принесет выгоду вашей семье.