При оформлении кредита любой сотрудник банка заговорит о страховании. У заемщиков сразу же возникает ряд вопросов: почему им следует оформлять страховку по ипотеке, обязательна ли эта процедура и есть ли возможность отказаться. Большинство клиентов банка воспринимают процесс страхования не как защиту, а как удорожание кредита. В этой статье разберемся, что представляет собой ипотечное страхование, где дешевле оформлять, обязательна ли эта процедура.
Виды страхования при ипотеке
Ипотечное страхование — это стандартное требование банка при получении кредита. Согласно Федеральному закону № 102-ФЗ «Об ипотеке», обязательной является только 
процедура страхования залоговой недвижимости, что обеспечивает финансовую надежность и банка, и заемщика в случае непредвиденных обстоятельств. Но банки часто могут предлагать, а иногда и навязывать комплексное ипотечное страхование: страхование недвижимого имущества, права собственности (титула), жизни и здоровья. Рассмотрим каждый пункт более подробно:
- Страхование недвижимости в залоге — это процедура, предусматривающая страхование жилья, приобретаемого в ипотеку, от повреждения и гибели на весь срок кредитования. Страхуется сама недвижимость без внутренней отделки, а остальное имущество включают дополнительно в договор.
- Страхование права собственности. Право страхуется не более чем на 3 года, т. к. это максимальный срок любых имущественных прав. Такое ипотечное страхование ограждает от потери права собственности на жилье. При спорных юридических вопросах приобретаемого жилья или если оно имеет какие-либо обязательства, может возникнуть ситуация, когда необходимо будет отстаивать свое право собственности на новое жилье. Страхование титула позволяет возместить убытки банку, которые могут быть связаны с потерей права собственности. Этот вид страхования необязательный, но банк может обязать к страховке, если с юридической стороны жилье вызывает у него сомнения.
- Страхование жизни позволяет погасить долг заемщика за счет страховой фирмы при наступлении страхового случая, т. е. того, что может повлечь за собой нарушение выплат по кредиту. Страховщики могут либо временно оплачивать долг за заемщика, либо выдать страховку единовременно, а могут и совместить оба варианта. Сумма страховки равна сумме долга по кредиту. Исключение составляет риск по временной утрате трудоспособности, где оплата будет происходить по факту нетрудоспособности в размере 1/30 от платежа по кредиту за каждый день.
Риски для покрытия страховки, наступившие в случае несчастного случая или болезни:
- Получение инвалидности первой и второй группы,
- Временная нетрудоспособность сроком не более 30 дней,
- Смерть.
Условия, при которых может быть отказано в выплате:
- Заболевание СПИД или ВИЧ у заемщика и нахождение его на учете в диспансере.
- Самоубийство.
- Наличие в крови алкоголя, наркотических и других веществ.
- Управление автомобилем при отсутствии прав на него.
- Страховой случай наступил при совершении преступных действий, доказанных судом.
В этих случаях заемщик или родственники обязаны самостоятельно погасить долг перед банком.
Когда наступает страховой случай
По сроку признания произошедшего случая страховым страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет следующие особенности:
- Наступление смерти заемщика. Необходимо обратиться в страховую компанию в период срока страхования, не позже 1 года после того, как произошел несчастный случай.
- Наступление инвалидности — не позднее полугода после окончания срока договора. Здесь стоит обратить внимание на то, что если при наступлении страхового случая «инвалидность» была сделана выплата, а после наступила смерть, то выплаты больше осуществляться не будут.
- Временная нетрудоспособность — после тридцати дней непрерывного больничного. Если страховой случай произошел, выплата осуществлена, а после этого наступила инвалидность или смерть, то из страховой суммы эти выплаты вычтут.
Страховые выплаты производятся тому, кто указан в полисе. При наступлении страхового события с созаемщиком, у которого нет такого полиса, выплат не будет. Заемщик должен самостоятельно вносить платежи далее.
Необходимые для выплаты документы
После наступления страхового случая в страховую компанию нужно принести следующие документы:
- Заявление,
- При наступлении смерти заемщика — справка о смерти с указанием причины,
- Свидетельство права на наследство,
- Документы из медучреждения, подтверждающие несчастный случай, болезнь, наступление инвалидности,
- Документы, подтверждающие нетрудоспособность, с указанием количества дней и причины страхового случая.
- Справка банка с указанием реквизитов и суммы для перечисления средств.
Необходимо обратить внимание на тот факт, что пени и комиссии за просрочку страховой компанией не возмещаются, поэтому необходимо обязательно выплачивать ссуду по графику, пока средства не будут перечислены.
Стоимость страховки
Стоимость этого страхования зависит от возраста, пола, состояния здоровья, размера ипотеки, образа жизни. Заемщик перед оформлением заполняет специальную анкету, которая позволяет выяснить эти вопросы. Ложные сведения приведут к расторжению договора, и выплат не будет.
Помимо самого банка, застраховать свою жизнь можно и в страховой компании, услуги которой могут быть дешевле. Для этого необходимо попросить банк предоставить список аккредитованных страховых компаний. В каждом учреждении он свой, и не каждая фирма аккредитована в банке. Следовательно, полис этих страховщиков не будет принят. Следует обратить внимание, что тариф страхования жизни женщин ниже. Этот момент позволяет сэкономить денежные средства, сделав ее заемщиком.
Страхование жизни по ипотеке необязательно, и никто не вправе навязать вам эту услугу. Но есть такой момент, что при отказе от страхования ставка по ипотеке может возрасти на три и более процента. Здесь стоит посчитать, перед тем как сделать выбор, что будет выгоднее: жить без страховки или стоит все-таки приобрести продукт.
Бывает так, что некоторые клиенты банка уже застрахованы (например, военнослужащие) от страховых случаев на работе. Тогда может возникнуть вопрос об отказе от страхования. Но не тут-то было. По данной страховке денежные средства получит только заемщик или его родные, но никак не банк. Тем более нет вероятности того, что эти средства пойдут на закрытие долга.
Важно помнить, что договор обязательно продлевать каждый год, иначе полученная скидка по ипотеке аннулируется. В среднем страховка стоит в пределах 0,5—1,5% от суммы ипотеки. Перед окончанием полиса сотрудники банка сообщают об этом заемщику, предлагая перезаключить договор. При отказе объясняют последствия этого решения, и банк имеет право изменить в одностороннем порядке ставку по ипотеке.
Существует возможность вернуть денежные средства за страховку. При этом необходимо обращать внимание на все пункты договора, в котором страховая компания может указать, что клиент не имеет права на какие-либо компенсации. Если досрочно погасить ипотеку, то можно вернуть часть страховой суммы. Для этого нужно написать заявление в страховой компании.
Где выгоднее оформить
Чтобы определить, где же можно дешевле всего оформить страховку, рассмотрим обзор предложений на примере Сбербанка.
Сбербанк — кредитная организация, которая помимо того, что позволяет получить приличную сумму денежных средств на приобретение жилье, еще и оформляет страховые полисы. Это единственный банк, который не требует комплексного кредитования.
Разберем наиболее популярные аккредитованные страховые компании Сбербанка:
- «Сбербанк» — сумма страхования обойдется около одного процента от страховой суммы,
- ООО СК «ВТБ Страхование» — около 1%,
- САО «ВСК» — рассчитывается индивидуально,
- ОАО «СОГАЗ» — порядка 1,17%,
- «РЕСО» — 0,5%,
- «ООО СК» — стоимость варьируется от 0,3% до 4%, рассчитывается индивидуально,
- ООО «Группа Ренессанс Страхование» — около 0,321%,
- «РОСГОССТРАХ»
Сбербанк, выступая посредником, получает доход от страховой компании. Клиент может сам выбрать компанию, т. к. банк не может навязать свой выбор. Оформляя страховку в Сбербанке, можно получить скидку на ипотеку в размере 1%. Рассчитать стоимость страховки можно онлайн, набрав в поисковике: «рассчитать стоимость страхования жизни и здоровья калькулятор сбербанк».
Банки отдают предпочтения «РЕСО», «ООО СК», которые позволяют сэкономить. Удобно то, что никуда не нужно ехать, все оформляется в кредитной организации. В «РЕСО» выплачивается страховая премия в полном объеме до начала действия страховки и при досрочном расторжении договора в период 5-ти дней после заключения по требованию клиента.
ООО СК «ВТБ Страхование» — полис обойдется в размере 1% от суммы займа, ежегодно 1% также будет начисляться на остаток займа. Эта компания предоставляет скидку за оформление полиса на длительный срок. Преимуществом является то, что заемщики могут как обратиться в страховую компанию, так и получить средства через сайт фирмы. После составления заявки с клиентом связывается сотрудник, объясняя условия.
ОАО «СОГАЗ». Оформляя страховку у этой компании, можно пройти медицинское обследование бесплатно. Имеется также интересная услуга: приобретая страхование на жилье, можно оформить «От стечения обстоятельств» на мебель, внутреннюю отделку, технику, сантехнику, гражданскую ответственность. При этом на основное страхование жилья будет распространяться льготный тариф в размере 0,1% от страховой суммы.
«Росгосстрах» пользуется большим спросом у населения, т. к. предлагает низкие ставки. Если приобретать комплексный полис, то его стоимость составит не больше 0,2% от общей стоимости. Обязательно будет рассматриваться, в каком банке была оформлена ипотека, учитываться сумма кредита, ставка, тип недвижимости и другое. Это является обязательным.
Поиск выгодных вариантов
- Взять список страховых компаний в банке.
- Проанализировать список.
- Найти наиболее выгодный вариант.
- Обратиться в страховую компанию, уточнить индивидуальный тариф.
Страхование снижает процентную ставку, а вот отказ от страховки на залоговое имущество может привести к отказу банком в ипотеке. Полис придаст уверенность в том, что долг не достанется детям и родным при наступлении страхового случая, освободит от выплаты оставшегося размера займа.
Мой страховой случай признали, кредит погашен. Очень благодарна за это Сбербанку. Умер мой брат, а я единственный наследник. Пришлось собрать кучу документов, но все закончилось хорошо.
Алена
При оформлении ипотеки в банке предложили оформить дополнительные услуги. Я оформила защиту квартиры. И в дальнейшем не пожалела. Уже после пяти лет проживания в квартире меня затопил сосед. Я обратилась к страховщику, и мне все выплатили.
Мария
Как же надоело это навязывание банками дополнительных услуг! Считаю это лишней тратой денег. Страховой случай наступает очень редко.
Михаил
