Сегодня жилищный вопрос для граждан России все еще является острым. Для его решения постоянно вводится в строй новое жилье в разных ценовых категориях. Но уровень заработка основной части жителей нашей страны не позволяет приобрести собственное жилье за наличные деньги. Поэтому люди пользуются услугами банков в плане ипотечного кредитования.
Однако разнообразие предложений и количество банков порой приводит в замешательство и заставляет думать, где лучше взять ипотеку, чтобы процесс выплаты заемных средств не был чересчур обременительным.
Выбор банка
Четких и конкретных критериев выбора, где взять с выгодными условиями ипотеку на вторичное жилье либо новостройку, не существует, для каждого случая важны свои определенные нюансы. Поэтому стоит основываться на общедоступной информации.
Сама ипотека – это тип кредитования, который осуществляется под залог приобретаемого заемщиком имущества. Для этого проводится проверка юридической чистоты объекта, который покупается, ведь это может быть не только новостройка, но и недвижимость с вторичного рынка.
Совет! Чтобы определиться, как выбрать банк для ипотеки, рекомендуется выяснить, какие из них сотрудничают со строительными компаниями. В таких случаях покупателю могут предоставить бонусы либо скидки. В подобных случаях акции – это минимальный процент по кредиту либо более длительный срок выплаты. Иногда предоставляется небольшой первоначальный взнос.
Ипотечные ставки
Размер процентов, которые будут выплачиваться по кредиту, зависят от длительности кредитования, суммы первоначального платежа, а также общей цены покупаемой недвижимости. К тому же особое внимание уделяется валюте, в которой происходит оформление займа. Однако после кризиса банки стараются выдавать только рублевые кредиты по причине большого числа случаев высоких невозврата средств в иностранной валюте за счет колебания курса валют.
В основном же, какой процент будет заложен, зависит от типа ставки, которая условно разделена на 3 типа:
- Фиксированная ставка – наиболее распространенный вариант. Его использование позволяет человеку сразу понимать, сколько он будет тратить денег ежемесячно за кредит, а также размер процентов не будет колебаться исходя из изменяющейся экономической ситуации. Поэтому при ухудшении положения в стране у заемщика остается минимальный процент.
- Займы с плавающей ставкой – обычно привязываются к определенному параметру, к примеру, к ключевой ставке ЦБ. В России они не имеют широкого распространения в связи с неопределенностью дальнейшей стоимости кредита.
- Смешанная ставка имеет среднюю популярность. Смысл подобного варианта заключается в том, что часть % является постоянной и неизменной, а вторая часть меняется, если происходит изменение показателей, к которым она привязана. К примеру, курс рубля, уровень инфляции в стране либо средняя ставка среди всех банков.
Помимо ставок есть несколько других важных параметров, которые стоит учитывать при выборе банка:
- Страхование. При выдаче ипотечного кредита важную роль играет страхование покупаемого имущества, а также жизни заемщика. Это позволяет банку быть уверенным в том, что понесенные им затраты будут в любой случае компенсированы в случае форс-мажорных обстоятельств. Нередко гражданам, осуществившим подобное страхование, предоставляют бонус в виде сниженной ставки по кредиту.
- Размер первого взноса. В разных банках по-разному относятся к размеру первоначального взноса. Обычно выставляется минимальный порог примерно в 10%, а максимальный не более 50% от стоимости. Редко, но встречаются предложения, где указывается отсутствие требования к первоначальному взносу. Чаще всего это происходит по специальным программам либо с государственными субсидиями. Специалисты рекомендуют производить оплату сразу порядка 30%. Это позволяет получить ипотеку на выгодных условиях, когда сумма тела ипотеки и проценты по ней будут минимальными.
- Длительность ипотеки. Срок, на который предоставляются подобные займы, в лучшую сторону отличаются от потребительских кредитов. Но в разных банках его длительность ограничивается по-разному. Так, в одних ипотеку на вторичное жилье выдают не более чем на 5-7 лет, а в других в среднем на 20-25 лет. При этом на данный показатель влияет возраст человека, который оформляет кредитный продукт. Учитывается именно тот возраст, который будет у человека, при уплате последнего взноса по ипотеке. При этом важно понимать, что несмотря на то что при более длительной ипотеке размеры ежемесячных платежей меньше, общая сумма переплаты получается больше.
- Как начисляют проценты. За использование кредитного продукта всегда требуется платить. Для этого при составлении договора предоставляется заемщику график платежей, когда и сколько денег он должен внести. Вариантов оплаты несколько. Первый – это аннуитетные выплаты. Их расчет производится по классической формуле, за счет чего каждый месяц происходит выплата фиксированного размера платежа. Иной вариант заключается в расчете процентов, исходя из суммы долга. Его недостатком является необходимость внесения крупной первоначальной суммы, поэтому он невыгоден для оформления длительной ипотеки на крупную сумму, но позволяет получить самый низкий процент по ипотеке из-за меньшего риска для банка.
Где взять ипотеку
Чтобы определить, как выгодно взять ипотеку оптимально для каждого конкретного случая, стоит проанализировать существующие предложения, которые предоставляются строительными и риелторскими компаниями. Нередко в них встречаются хорошие варианты жилья по выгодным условиям.
Важно! Нельзя забывать о требовании наличия у заемщика стабильного и постоянного заработка. При его отсутствии в большинстве случае в выдаче ипотеки банки отказывают.
Покупка на первичном рынке
Приобретение квартир в новых домах позволяет сэкономить, если сделка оформляется на стадии котлована. Лучшие на сегодня предложения для таких покупок есть у следующих банков:
- В Сбербанке существует программа для приобретения строящегося жилья. По ней оформляется ипотека на сумму от 300 тысяч, но не более 85 % цены жилья по ставке 7,4 % годовых. Первый платеж составляет 15 %, если представляются документы, подтверждающие доход, без них от 50 %. Продолжительность подобного кредитования до 30 лет,
- ВТБ 24 предлагает клиентам приобрести жилье по ставке 9,1 % с размером суммы от 600 тысяч до 60 миллионов рублей. Максимальная продолжительность ипотеки составляет 30 лет, а сумма первоначального взноса только 10 %. Но обязательным условием в этом случае является комплексное страхование.
Вторичный рынок
Когда покупателя интересует возможность взять ипотеку на вторичное жилье, особенно когда уже подобрана определенная квартира или частный дом, используют кредитование для вторичного рынка. Вот несколько актуальных и выгодных предложений от следующих банков:
- Сбербанк позволяет получить ипотеку на вторичное жилье длительностью до 30 лет на 80 % цены недвижимости. Годовая ставка при этом начинается от 8,6 %. Но страхование недвижимости для этого является обязательным.
- Россельхозбанк предлагает покупку недвижимости на вторичном рынке на следующих условиях: размер первого платежа от 15 %, предельная сумма ипотеки составляет 3 миллиона рублей, а ставка – 8,85 % годовых. Максимальный срок кредитования составляет 30 лет.
- У Райффайзенбанка ипотека на приобретение недвижимости на вторичном рынке для клиентов, имеющих хорошую кредитную историю, составляет до 26 миллионов рублей по годовой ставке в 9,5 %. Сумма первого платежа в этом случае составляет 15 %, а длительность кредитования ограничена 25 годами.
Лучшие банки для ипотеки
Чтобы понять, как выгодно взять ипотеку, следует внимательно проанализировать текущие банковские предложения. Основной показатель, на который требуется обращаться внимание, – это процент по кредиту. Чем меньше его значение, тем меньше будет переплата.
Сегодня существуют программы господдержки для молодой семьи, которые позволяют снизить размер переплаты по ипотеке. Текущие банковские предложения:
- В Сбербанке она составляет 6 % с начала 2018 года,
- В Россельхозбанке 6 %,
- В Тинькофф ее размер по этой же программе также 6 % до конца 2022 года.
Приобрести жилье также разрешается, используя для этого средства материнского капитала в качестве первоначального взноса. В этом случае банки предлагают следующую ставку кредитования:
- Россельхозбанк от 8,85 %,
- Сбербанк от 8,9 %,
- Тинькофф от 6 %.
Такой вариант, как строительство жилого дома, доступен всем категориям граждан. Он позволяет получить средства на процесс строительства своего частного жилого дома. Банковские предложения для них следующие:
- Сбербанк от 10 %,
- Тинькофф от 9,5 %,
- ВТБ 24 от 9,1 %.
Многие банки дают возможность оформить покупку недвижимости военнослужащим. Условия ипотеки в этом случае разрабатываются специально для такой категории заемщиков. Выплата первоначального взноса происходит с накопительного счета, куда от государства каждый месяц отчисляется определенная сумма. За счет наличия государственных гарантий банки без проблем выдают подобные кредиты. На рынке сегодня следующие предложения:
- Газпромбанк – 9,0 %,
- ВТБ 24 – 9,3 %,
- Сбербанк – 9,5 %.
Сегодня средняя ставка по ипотеке в банках России составляет 7,5–9 %, что по сравнению со средними показателями в Европе в 3 % довольно много. Однако начиная с 2018 года действует льготное кредитование молодых семей с детьми, которое позволяет снизить размер процентов до 6 в любой из банков России. Если же говорить о том, какой процент у банков для простых граждан, то существуют следующие предложения:
- Россельхозбанк от 8,85 %,
- Сбербанк от 7,4 %,
- ВТБ 24 от 9,1 %,
- Газпромбанк от 9,0 %.
Важно! Самая выгодная ипотека – та, при которой ежемесячные выплаты не ложатся на плечи будущих хозяев жилья тяжким бременем.
Полезное видео: особенности оформления ипотеки
Выбор оптимального ипотечного кредитования зависит от конкретной ситуации для каждого человека. Исходя из положения человека и типа приобретаемого жилья, можно подобрать оптимальный вариант. Основным показателем выгодности кредита является размер процентной ставки, по которой происходят переплаты.