Преимущества ипотеки и особенности кредитования

В современном обществе важной потребностью человека является необходимость наличия собственного места для проживания. Но, к сожалению, далеко не у многих есть финансовая возможность для приобретения индивидуального жилья за счет личных средств. Тогда на помощь приходит популярная банковская услуга — ипотека, преимущества которой очевидны для многих.

Что такое ипотека

Финансовая помощь, которая предоставляется кредитно-финансовыми организациями, относящаяся к особому виду кредитования, называется ипотекой.

Такого рода кредит выдается на долгосрочный период при условии его добросовестного погашения. Зачастую кредитные программы различных банков предполагают внесение первоначального взноса.

Отличия от потребительского кредита

Ипотечное кредитование отличается от обычного потребительского рядом присущих ему дополнительных качеств, возможностей и обязательств должника.

К таковым дополнительным элементам ипотечного кредитования относят:

• возможность использования выданной банком суммы только в целях приобретения конкретных видов недвижимости,
• обеспечение обязательств, производимых путем залога недвижимого имущества, чаще всего приобретаемого,
• более тщательное изучение личности будущего заемщика.

Основные параметры

К основным параметрам данного вида займа относятся характеризующие его части, определяющие направление деятельности банковских организаций по ипотечному кредитованию.

Данными частями являются:

• определение специальных льготных программ для разных слоев населения,
• назначение процентной ставки,
• составление списков документов для обязательного предоставления,
• обеспечение полноценного рассмотрения заявок в определенные сроки.

Особенности

Стоимость залога, который предоставляется банку взамен на денежные средства, должен быть примерно равноценен сумме, взятой в кредит. Поэтому чаще всего предметом обеспечения обязательства является недвижимость, купленная в ипотеку.

Размер процентной ставки, определяющий сумму переплат по кредиту ежегодно, зависит от условий получения данного займа, его суммы и времени, на которое он будет взят.

На 2018 год внесение первоначального взноса является необязательным элементов ипотечного кредитования. Однако соблюдение данной меры обладает своими преимуществами для заемщика.

Виды

Виды ипотеки — классификация совокупности возможностей и условий, предоставляемых кредитно-финансовой организацией предполагаемым заемщикам кредита.

Типы ипотечного займа:

1. Приобретение жилья на первичном или вторичном рынке.
2. Предоставление суммы по двум документам.
3. Предоставление денежных средств с учетом льгот гражданина.
4. Наличие господдержки.
5. Приобретение недвижимости без первоначального взноса.

Какую недвижимость можно оформить

Не все виды недвижимости подходят под ипотечное оформление.

Под ипотечный заем попадают:

• квартиры (новостройки, вторичное жилье),
• земельные участки с домом,
• земельные участки под строительство дома,
• комнаты,
• коммерческие объекты.

Преимущества

Получаемая выгода ипотеки является очевидной — это возможность приобретения недвижимости всеми категориями граждан.

Данный вид приобретаемой ссуды характеризуется следующими достоинствами:

• сравнительно короткий срок решения жилищных вопросов,
• при условии улучшения финансового положения — возможность досрочного погашения кредита,
• получение государственной поддержки при наличии на то достаточных оснований,
• после оформления сделки заемщик приобретает жилье в собственность (однако продавать, обменивать или завещать жилье можно только после погашения долга),
• возможность рефинансирования,
• уверенность в юридической чистоте сделки, т. к. банк тщательно проверяет выбранную недвижимость.

К преимуществам ипотечного кредитования можно отнести и разнообразие банков, предоставляющих услугу, что расширяет возможности будущих заемщиков.

Недостатки

К минусам кредита данной формы относят риски, связанные с неисполнением обязательств по заключенному с банком договору. В случае недобросовестного исполнения официально установленных договоренностей, а именно систематической неоплаты ежемесячных платежей, кредитная организация вправе истребовать с должника предоставленный ей залог и обратить его в собственность банка.

К минусам жилищного кредитования также относят:

• значительные переплаты (чем больше срок, тем больше переплаты),
• немалые траты на ипотечное страхование,
• относительно высокие процентные ставки,
• требования банка к заемщику и к жилплощади иногда вызывают сложности в оформлении и подборе недвижимости ,
• предусмотренный некоторыми банками первоначальный взнос.

Основные условия кредитования

Самым важным условием кредитования является соответствие обязательным требованиям, выдвигаемым банком. На первом этапе одобрения ипотеки рассматривается кандидатура будущего заемщика.

Кандидат обязан подходить под следующие основные параметры:

• возраст — практика показывает, что ипотечный заем банками выдается с 21 года до 60 лет (теоретически это возможно по достижении 18 летнего возраста),
• хорошая кредитная история,
• стаж работы — постоянная работа, на которой кандидат проработал не менее полугода, а общий стаж составляет не менее двух лет,
• платежеспособность — достаточный заработок для погашения платежей ежемесячно.

После рассмотрения и одобрения кандидатуры получателя ипотечного кредита следует второй этап —изучение приобретаемого жилищного помещения, чтобы исключить ветхость, аварийность и снос выбранного заемщиком помещения.

Кто имеет право на льготы

На льготы имеют право лишь некоторые установленные категории граждан.

К таковым относятся:

1. Молодые семьи (возраст супругов не превышает 35 лет).
2. Военнослужащие (государство оказывает поддержку военным, которые нацелены на долгосрочное пребывание в рядах вооруженных сил).
3. Лица, имеющие двух и более детей (возможно совмещение кредита с материнским капиталом).
4. Малоимущие граждане, жилье которых не соответствуют нормам санитарии или по площади составляет меньше 14 кв. м. на человека.
5. Бюджетники (граждане, работающие в государственных органах власти, бюджетных и казенных учреждениях и других организациях, финансирование расходов которых осуществляется за счет средств бюджета).

Когда оформлять выгодно

Это зависит в основном от стабильности доходов потенциального заемщика и перспектив их сохранения и приумножения.

Но стоит обратить внимание на общие правила, рекомендованные экспертами, для выбора наиболее приемлемого срока кредита:

• реальная оценка личных финансовых условий,
• прогнозирование дальнейшего дохода,
• относительная стабильность рынка недвижимости и экономической ситуации,
• иные индивидуальные показатели, склоняющие к позитивному разрешению жилищного вопроса.

Когда лучше потребительское кредитование

Потребительское кредитование на жилье вместо ипотечного выгоднее лишь в исключительных случаях, так как предусматривает повышенные кредитной ставки.

Случаи исключения:

1. Когда срок, на который планируется взятие займа, составляет не более пяти лет.
2. Когда сумма кредита менее 30 % от стоимости жилья
3. Если требуется срочное оформление при минимальном количестве документов.
4. При условии, что заемщик не нуждается в оценке залоговой недвижимости и страховании.
5. Когда будущий должник не имеет возможности предоставления документов, требуемых банком к ипотечному виду кредитования.

Примеры

Примеры оформления кредита на улучшение жилищных условий характеризуются его специфическими критериями: цель, сумма, срок, ставка.

Параметры расчета графика платежей на «Домклик» от Сбербанка:

• цель кредита — покупка вторичной квартиры,
• сумма денежных средств, которую заемщик рассчитывает получить равна 4 000 000 ₽,
• фиксированная процентная ставка — 10,0 %,
• срок — 20 лет.

Общая переплата по кредиту составит 5 664 219 ₽, а сумма ежемесячного платежа 38 601 ₽.

Подробный график данного расчета можно скачать там же в формате PDF.

Основные рекомендации

Для будущих заемщиков специалисты составили перечень основных рекомендаций, исключающих проблемы при дальнейшем заключении договора с банком.

Среди них:

1. Выбор проверенного банка. Проверенным банком считается кредитно-финансовая организация, имеющая все законные основания для осуществления своей деятельности, а также внушительное число клиентов, связей и филиалов.
2. Внимательное изучение договора до подписания. Сюда входит: рассмотрение и детальное прочтение всех пунктов договора до скрепления его подписью.
3. Финансовые накопления. Минимальная сумма, отложенная на случай непредвиденных обстоятельств, может выручить должника при возможном наступлении экстренных ситуаций.

Видео

Данное видео поясняет все преимущества ипотеки и ее минусы.

Подробнее о потребительском кредите, его преимуществах и недостатках смотрите в этом видео.