На какой максимальный срок можно взять ипотеку?

Ипотеку следует рассматривать, как один из наиболее эффективных финансовых способов покупки жилья в рассрочку.

Максимальный срок ипотеки является одним из основных экономических индикаторов, определяющих итоговую стоимость ипотечного кредита для клиента.

Сроки ипотеки в России

сроки

Заемщик практически в 100% случаев сам может выбрать срок погашения взятого на приобретения жилой недвижимости кредита, исходя из собственных финансовых возможностей.

Банки в таких вопросах проявляют лояльность и гибкость, устанавливая временной промежуток для погашения всей суммы взятого кредита до 30 лет.

На такой срок клиент получает возможность оформить ипотечный кредит в следующих банках:

  1. Раффайзенбанк,
  2. Абсолют банк,
  3. Сбербанк.

В большинстве остальных крупных российских банках такой период составляет от 20 до 25 лет. Такие сроки погашения классифицируются, как долгосрочное ипотечное кредитование.

Временная вилка от 10 до 15 лет означает среднесрочное ипотечное кредитование. На него сегодня в России приходится более половины всех выданных ипотечных кредитов.

Сроки, относящиеся к временному периоду от 1 года до 10 лет, относятся к краткосрочному ипотечному кредитованию. Количество выданных на этот срок ипотечных кредитов в среднем по существующей статистике составляет не более 7-9%.

Столь незначительный показатель объясняется, главным образом, существующей в стране экономической ситуацией.

При средних рыночных ценах по стране на двухкомнатную квартиру в диапазоне 1,8-2,0 млн. рублей семье с двумя работающими ее членам придется ежемесячно обслуживать свой ипотечный долг, выплачивая 60-70 тысяч рублей, в том случае, если ипотека берется на 8-10 лет под 11-12% годовых.

ипотеки в банках России

Средняя ежемесячная заработная плата в стране не превышает 37-39 тысяч рублей.

Соответственно погашать ипотечные долг не в состоянии более половины всего населения страны, нуждающегося в улучшении жилищных условий.

Поэтому частой практикой является продление частными лицами ипотечных соглашений, и внесение корректировок в ипотечный договор, составленный раннее с банком.

В подобных случаях, как правило, в роли инициатора пролонгации действия договора выступает заемщик. В качестве основания для продления срока ипотеки чаще всего служит документальное подтверждение снижения текущих доходов или заработной платы у заемщика.

Для досрочного погашения долговых обязательств по ипотеке в такой процедуре необходимости нет. В подобных случаях заемщику потребуется лишь обратиться в банк в письменной форме, составив заявление.

В нем нужно сослаться на пункт в ипотечном договоре, который допускает изменение сроков ипотеки в меньшую сторону, или досрочное погашение всей суммы по ипотечной задолженности.

Какие факторы на это влияют?

влияющие факторы

К таковым следует относить следующие показатели:

  • Возраст заемщика. Он оказывает обратную зависимость на сроки. Иначе говоря, чем моложе заемщик, тем охотнее банк выдает кредит на более длительный срок,
  • Размер ипотечного кредита. Сумма кредита напрямую влияет на период кредитования, чем она выше, тем длительнее срок погашения ипотечного долга,
  • Программа кредитования и способ начисления %. Выбранная программа ипотечного кредитования и схема погашения взятой в банке суммы одновременно способны снизить, или, наоборот растянуть период погашения кредита,
  • Платежеспособность. Заемщик обладающий достаточным количеством денежных средств или высокой заработной платой, погасит кредит быстрее,
  • Возможность заемщика оплатить первоначальный взнос. Заемщик вправе выбрать наиболее удобную для себя схему погашения взятого кредита, выбрав по своему усмотрению:
    1. аннуитетные платежи предусматривают внесение заемщиком равного по сумме ежемесячного платежа, в который банком включена сумма начисленных процентов и кредитный долг. Этот вариант считается наиболее распространенным,
    2. дифференцированные платежи представляют собой неравные по сумме платежи, выплачиваемые также ежемесячно. Но такие уплачиваемые транши уменьшаются по суммам за период погашения кредитной суммы.

Банковские требования

требования банков

Требования банков к своим клиентам, претендующим на получение ипотечного финансирования, сводятся к соответствию 4-м основным критериям.

К ним относят:

  1. возраст от 21 до 75 лет (на момент окончания договора ипотеки с банком),
  2. гражданство РФ у претендента на ипотечное кредитование,
  3. наличие положительной кредитной истории,
  4. достаточная для обслуживания ипотечного долга платежеспособность клиента.

Максимальные (до 75 лет) возрастные рамки для «ипотечников» установлены в Сбербанке. В Райффайзенбанке такие рамки 65 лет для застраховавших свою жизнь и здоровье клиентов, и 60 лет для лиц, не обладающих страховым полисом.

Наличие гражданства РФ обязательное условие во всех банках страны.

В отличие от имеющейся у клиента положительной кредитной истории, на которую в том же Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке, или Альфа Банке обращают внимание, но при этом ее отсутствие мало влияет на решение о выдаче заемщику требуемой ему суммы.

Если затрагивать такой критерий, как платежеспособность, то минимальным размером официального дохода для получения ипотеки считается 10 тысяч рублей в месяц для регионов, и 20 тысяч рублей для Москвы и Санкт-Петербурга.

Такие цифры доходности являются ориентирами для менеджеров кредитного отдела в Райффайзен банке. От таких индикаторов доходности будет зависеть и размер выданной ипотеки.

Минимальные и максимальные временные границы

Рассмотрим крупнейшие российские банки и то, сколько длится ипотечное кредитование в них:

Название банка Минимальный срок Максимальный срок
Сбербанк 1 год 30 лет
ВТБ 24 1 год 30 лет
Райффайзен 1 год 30 лет
Россельхозбанк 1 год 30 лет
Газпромбанк 1 год 30 лет
Абсолют банк 1 год 30 лет
Банк Возрождение 1 год 30 лет

На какой срок лучше брать?

на сколько лет брать?

Процесс определения наиболее экономически выгодных для себя сроков получения ипотеки носит для заемщика индивидуальный характер.

В этом ему сможет помочь опция калькулятора ипотеки, где уже рассчитан ежемесячный платеж банку.

Такая сумма, умноженная на срок, указанный в договоре кредитования ипотеки, и сформирует итоговую стоимость приобретаемого жилья.

Полученный результат потенциальному заемщику следует сравнить с текущими рыночными ценами на жилье с аналогичными характеристиками.

Исходя из нынешней ситуации на рынке недвижимости, разница в ценах между жильем, приобретаемым за собственные средства и по ипотечной схеме, может составлять 2-3 раза.

Подавляющую часть ипотечных кредитов, оформляемых населением, следует относить к среднесрочным программам ипотечного кредитования. Их доля на рынке примерно 55-60% от общей суммы выданных кредитов.

Подобная статистика говорит в пользу того, что российские заемщики считают для себя сроки погашения ипотечного долга в 10-20 лет наиболее оптимальными, несмотря на увеличение стоимости жилья более чем в 2 раза относительно текущих рыночных цен.

Максимальная ценовая дельта в 2,5-3,5 раза возникает при долгосрочных программах ипотечного кредитования со сроками возврата взятых кредитов в течение 20-30 лет.

Поэтому, по возможности, заемщику следует выбирать ипотеку с как можно более коротким периодом погашения кредитной суммы.

По существующей в банках статистике воспользоваться краткосрочной ипотекой на период от года до 10 лет сейчас в состоянии не более 10-15% потенциальных ипотечных заемщиков в стране.

При этом сумма, которую они переплачивают за жилье, в среднем составит 90-100% текущей стоимости квартиры на первичном рынке жилой недвижимости.

Это наиболее экономически выгодный способ покупки жилья по ипотечной схеме, так как такая сумма составит минимальную величину.

О том, на какой срок лучше брать ипотеку, смотрите в видеоролике:

Влияние программ социальной ипотеки

госпрограммы по ипотеке

К социальному ипотечному кредитованию федерального уровня относятся следующие программы финансирования:

  • Военная ипотека,
  • Ипотека для молодых специалистов,
  • Молодая семья.

Максимальной финансовой выгодой из них выделяется программа «Молодая семья», кредитующая семьи с двумя и более детьми на срок до 30 лет под 6% с условием внесения 20% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса.

Программа кредитования военных под 9,5% рассчитана на 20 лет, и не требует внесения первого взноса заемщиком. Но кредитный лимит ограничен лишь 2,33 млн. рублей.

Молодые специалисты смогут получить кредит под 10-10,5% на 25 лет с уплатой первого взноса 10% от стоимости жилья.

Вышеперечисленные льготы по программам господдержки кредитования жилой недвижимости позволяют на 35-40% в среднем сократить стоимость обслуживания ипотечных долгов, или минимум на 1/3 сократить период их погашения.





1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Портал о недвижимости, юридические консультации и советы по вопросам покупке, продаже, аренде
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: